Cassazione Civile, Ordinanza n. 01156/2025 del 17/01/2025

Esito

La controversia

Una società mutuataria aveva convenuto in giudizio l'istituto di credito che aveva erogato un mutuo ipotecario, poi rinegoziato, chiedendo: l'accertamento della gratuità del mutuo per asserita usurarietà degli interessi moratori, perché superiori al tasso soglia; la restituzione di quanto già pagato a titolo di interessi moratori e spese, o in subordine la compensazione con il debito residuo per capitale; la declaratoria di nullità della clausola interessi e la sua sostituzione ex art. 1284 c.c.; l'ulteriore nullità del mutuo per la previsione di un piano di ammortamento "alla francese", ritenuto anatocistico e contrario al divieto di cui all'art. 1283 c.c.; in subordine la nullità della clausola interessi per violazione dell'art. 117, comma 4, TUB. La Corte d'appello aveva respinto l'impugnazione, ritenendo: che il tasso di mora pattuito fosse comunque inferiore al tasso soglia calcolato secondo i criteri normativi; che, anche ove la mora fosse stata usuraria, non ne sarebbe derivata la gratuità del mutuo ma solo l'applicazione degli interessi corrispettivi leciti; che il piano "alla francese" non fosse nullo né indeterminato, poiché la rata costante e la capitalizzazione composta non comportavano, nel caso concreto, illegittima applicazione di interessi su interessi; che la questione sulla commissione di estinzione anticipata fosse nuova. In cassazione la società ricorrente ha dedotto quattro motivi: motivazione apparente della sentenza d'appello; violazione delle norme sull'usura e contestazione del criterio di calcolo del tasso soglia; violazione delle norme su anatocismo e trasparenza bancaria per il piano di ammortamento; violazione dell'art. 92 c.p.c. per mancata compensazione delle spese.

La decisione

La Corte di cassazione ha dichiarato inammissibile il ricorso. Ha ritenuto che la motivazione della sentenza d'appello fosse chiara e non apparente; ha confermato l'orientamento secondo cui la disciplina antiusura si applica anche agli interessi moratori e che, in caso di superamento del tasso soglia, non segue la gratuità del contratto, ma la non debenza della mora usuraria e l'applicazione dei soli interessi corrispettivi leciti; ha ritenuto inammissibile la censura sul piano di ammortamento "alla francese", richiamando il principio per cui tale schema non è nullo per indeterminatezza né per violazione della trasparenza se non specificamente dimostrato un concreto diverso assetto del rapporto; ha inoltre escluso la censurabilità in cassazione del mancato esercizio del potere di compensazione delle spese, non emergendo i presupposti dell'art. 92 c.p.c. Le spese sono state poste a carico della ricorrente e la Corte ha dato atto dei presupposti per il contributo unificato aggiuntivo.

Norme richiamate

• art. 111 Cost.

  Richiamato come parametro della dedotta nullità per motivazione apparente, ma ritenuto non violato perché la sentenza d'appello era chiara ed esaustiva.

• art. 132 c.p.c.

  Invocato per sostenere la nullità della sentenza per difetto di motivazione; la Corte ha escluso la motivazione apparente.

• art. 118 disp. att. c.p.c.

  Richiamato nel motivo sulla motivazione apparente; la Corte ha ritenuto sufficiente la motivazione resa.

• art. 644 c.p.

  Norma antiusura richiamata per affermare l'applicabilità anche agli interessi moratori.

• art. 1815 c.c.

  In caso di usurarietà, comporta la non debenza degli interessi nella misura usuraria pattuita; la Corte precisa che non discende la gratuità del mutuo ma l'applicazione dei soli interessi corrispettivi leciti.

• art. 1283 c.c.

  Richiamato dalla ricorrente per denunciare anatocismo nel piano di ammortamento; la Corte esclude che il piano "alla francese" integri, di per sé, violazione della norma.

• art. 117 TUB

  Invocato per la nullità della clausola sugli interessi e per la trasparenza bancaria; la Corte esclude la nullità per mancata indicazione del regime di ammortamento nel piano standardizzato.

• art. 1284 c.c.

  Richiamato dalla ricorrente per la sostituzione della clausola sugli interessi; la decisione non accoglie la domanda.

• art. 1224 c.c.

  Gli interessi moratori usurari non sono dovuti nella misura pattuita, ma si applicano gli interessi corrispettivi lecitamente convenuti, secondo questo articolo.

• art. 2 l. n. 108/1996

  Per la Corte, il tasso soglia si calcola secondo i decreti ministeriali che rilevano il TEGM; ove i decreti contengano la maggiorazione media degli interessi moratori, il tasso-soglia si determina con quell'aggiunta e con l'ulteriore margine di tolleranza previsto dalla norma.

• art. 1 d.l. n. 394/2000

  La Corte chiarisce che il riferimento agli interessi "a qualunque titolo convenuti" rende plausibile l'applicazione della disciplina antiusura anche agli interessi moratori.

• art. 1820 c.c.

  Richiamato per affermare che nel mutuo gli interessi possono essere esigibili anche prima o indipendentemente dalla scadenza del capitale, a sostegno della non nullità del piano di ammortamento alla francese.

• art. 92 c.p.c.

  La compensazione delle spese è rimessa al potere discrezionale del giudice di merito; la sua mancata applicazione non è censurabile in cassazione nel caso esaminato.

• art. 13, comma 1-quater, d.P.R. n. 115/2002

  La Corte dà atto dei presupposti per l'ulteriore contributo unificato a carico della ricorrente in caso di inammissibilità.

Massime di principio

• La disciplina antiusura si applica anche agli interessi moratori; ai fini del confronto con il tasso soglia occorre attenersi ai criteri di rilevazione e di calcolo desumibili dai decreti ministeriali applicativi della legge n. 108/1996.
• L'accertamento dell'usurarietà della clausola di mora non determina la gratuità del contratto di mutuo, ma comporta la sostituzione della mora usuraria con il regime degli interessi corrispettivi lecitamente pattuiti.
• Il piano di ammortamento "alla francese" di per sé non è nullo per indeterminatezza dell'oggetto né per violazione della trasparenza bancaria, quando la censura non dimostri in concreto un diverso meccanismo di calcolo illecito o non trasparente.
• La mancata specificazione della modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione composta non basta, da sola, a fondare la nullità della clausola o del contratto se la struttura del rimborso rateale è coerente con un mutuo a rimborso progressivo.
• La mancata compensazione delle spese è espressione di potere discrezionale del giudice di merito e non è, di regola, sindacabile in cassazione se non nei limiti di legge.

Come è indicizzato