Cassazione Civile, Ordinanza n. 17163/2025 del 25/06/2025

Esito

La controversia

Una società correntista, insieme a due soggetti che avevano prestato garanzie personali, aveva proposto opposizione al decreto ingiuntivo ottenuto dalla banca per il saldo debitore di un conto corrente e per il saldo di un finanziamento. In appello l'opposizione era stata rigettata. I ricorrenti principali hanno quindi proposto ricorso per cassazione articolando sei motivi: 1) illegittimo esercizio dello ius variandi bancario e riparto dell'onere della prova sulle comunicazioni di modifica delle condizioni; 2) determinatezza delle condizioni contrattuali, capitalizzazione trimestrale, commissione di massimo scoperto, superamento del tasso soglia e usura; 3) mancata ammissione di consulenza tecnica d'ufficio e mancata valutazione della perizia di parte; 4) nullità del finanziamento perché destinato a ripianare indebitamento pregresso, nullità per omessa indicazione di TAEG/ISC e nullità del piano di ammortamento alla francese per anatocismo; 5) ulteriore censura sulla mancata CTU; 6) qualificazione delle garanzie come contratti autonomi di garanzia anziché fideiussioni, applicabilità dell'art. 1957 c.c., dedotta nullità antitrust delle fideiussioni omnibus e pretesa qualità di consumatore di uno dei garanti. La banca ha resistito e ha proposto ricorso incidentale condizionato, lamentando che la Corte d'appello avesse esaminato d'ufficio l'eccezione di decadenza ex art. 1957 c.c. sebbene essa fosse, secondo la banca, rimessa alla disponibilità delle parti.

La decisione

La Corte di cassazione ha rigettato il ricorso principale. Ha ritenuto inammissibile il primo motivo perché non coglieva la ratio decidendi della sentenza impugnata, fondata non sull'onere della prova ma sulla mancata specificazione, da parte degli opponenti, delle comunicazioni peggiorative contestate e della loro incidenza sulle somme richieste. Ha dichiarato inammissibili anche i motivi sulle condizioni contrattuali, sul tasso soglia, sulla mancata CTU e su parte delle doglianze relative al finanziamento, perché diretti a sollecitare un nuovo apprezzamento del merito o privi di specificità; ha comunque precisato che la capitalizzazione è lecita nei rapporti successivi alla delibera CICR del 9 febbraio 2000 se vi è reciprocità, che l'ISC/TAEG ha funzione informativa e la sua omissione non determina nullità del contratto, e che il piano di ammortamento alla francese non implica di per sé anatocismo. Quanto alle garanzie, ha ritenuto inammissibile la censura sulla qualificazione come contratti autonomi di garanzia, ha escluso la liberazione ex art. 1956 c.c. per difetto di prova della consapevolezza della banca del peggioramento delle condizioni del debitore, ha dichiarato inammissibile la doglianza sulla qualità di consumatore per difetto di specificità e ha rigettato le censure sulla disciplina antitrust e sull'art. 1957 c.c., rilevando che la nullità parziale da intesa restrittiva riguarda solo le fideiussioni omnibus nei limiti del provvedimento ABI/Banca d'Italia, mentre ai contratti autonomi di garanzia l'art. 1957 c.c. non si applica salvo patto contrario. Il ricorso incidentale della banca è stato dichiarato assorbito. La Corte ha condannato i ricorrenti principali alle spese e ha dato atto dell'obbligo di versamento dell'ulteriore contributo unificato.

Norme richiamate

• art. 118 d.lgs. n. 385/1993

  La modifica unilaterale delle condizioni contrattuali è legittima se prevista contrattualmente e, in caso di contestazione, la domanda deve indicare con precisione le comunicazioni e i periodi interessati.

• art. 117, comma 7, d.lgs. n. 385/1993

  Richiamato dai ricorrenti come meccanismo sostitutivo delle condizioni peggiorative non validamente comunicate.

• art. 112 c.p.c.

  Richiamato nei motivi come parametro di violazione processuale, ma le censure sono state ritenute inammissibili o infondate.

• art. 115 c.p.c.

  Richiamato nei motivi per contestare la valutazione delle prove, ma le doglianze sono state giudicate inammissibili perché miravano a un nuovo esame del merito.

• art. 116 c.p.c.

  Richiamato nei motivi per contestare l'apprezzamento delle prove, senza che la Corte ravvisasse vizi deducibili in cassazione.

• art. 2697 c.c.

  Evocato sul riparto dell'onere della prova; la Corte precisa che, nel tema dello ius variandi, prima ancora della prova del mancato invio viene in rilievo la specificità della domanda e l'indicazione delle comunicazioni contestate.

• art. 1282 c.c.

  Richiamato tra le norme asseritamente violate nel tema degli interessi e delle condizioni economiche.

• art. 1283 c.c.

  Richiamato per la dedotta capitalizzazione anatocistica e per il piano di ammortamento alla francese.

• art. 1284 c.c.

  Richiamato nel contenzioso sulle condizioni economiche e sul tasso applicato.

• art. 1293 c.c.

  Richiamato nei motivi in materia di interessi e condizioni del rapporto bancario.

• art. 1418 c.c.

  Evocato per sostenere la nullità di clausole e contratti bancari; la Corte ne esclude l'applicazione nei casi esaminati.

• art. 1362 c.c. e ss.

  Richiamati nel motivo sulle garanzie per contestare l'interpretazione contrattuale; la lettura delle clausole è stata ritenuta corretta dal giudice di merito.

• art. 1421 c.c.

  Richiamato in tema di nullità rilevabile d'ufficio, ma senza accoglimento della censura.

• art. 1956 c.c.

  La liberazione del fideiussore/garante richiede prova del fatto che il creditore abbia concesso ulteriore credito consapevole del peggioramento delle condizioni economiche del debitore garantito.

• art. 1957 c.c.

  Non si applica ai contratti autonomi di garanzia salvo diversa pattuizione compatibile; la censura antitrust e quella sulla decadenza sono state rigettate.

• art. 2968 c.c.

  Richiamato dalla banca nel ricorso incidentale sulla disponibilità dell'eccezione di decadenza.

• art. 2969 c.c.

  Richiamato dalla banca nel ricorso incidentale sulla proponibilità dell'eccezione di decadenza.

• art. 13, comma 1-quater, d.P.R. n. 115/2002

  Fondamento dell'obbligo di versamento dell'ulteriore contributo unificato in caso di rigetto del ricorso.

• art. 1, comma 17, l. n. 228/2012

  Norma richiamata quale fonte dell'ulteriore contributo unificato.

• d.lgs. n. 385/1993

  Richiamato quale Testo Unico Bancario per i profili relativi a ius variandi, condizioni contrattuali e documentazione bancaria.

• delibera CICR 9 febbraio 2000

  Per i contratti successivi è sufficiente la reciprocità della capitalizzazione degli interessi per la sua liceità.

• Provvedimento Banca d'Italia 2 maggio 2005

  Richiamato in relazione alla nullità parziale delle fideiussioni omnibus conformi allo schema ABI.

• l. n. 287/1990

  Richiamata per la dedotta nullità antitrust delle fideiussioni omnibus.

Massime di principio

• In tema di ius variandi bancario, la contestazione del cliente deve essere specifica: occorre indicare quali comunicazioni di modifica siano contestate, in quali periodi siano state inviate e quali condizioni peggiorative abbiano inciso sul credito azionato; in difetto, la censura è inammissibile per carenza di determinatezza della domanda.
• La doglianza diretta a ottenere una nuova valutazione del materiale documentale o delle prove peritali è inammissibile in cassazione quando il giudice di merito abbia già accertato la pattuizione e determinatezza delle condizioni contrattuali e l'insussistenza del superamento del tasso soglia.
• Per i contratti di conto corrente stipulati dopo la delibera CICR del 9 febbraio 2000, la capitalizzazione degli interessi è lecita se ricorre il requisito della reciprocità tra interessi creditori e debitori; la diversa misura dei tassi non è di per sé causa di nullità.
• L'indice sintetico di costo/TAEG ha funzione meramente informativa e non integra un elemento strutturale del contratto bancario; la sua omessa indicazione non comporta, di per sé, nullità del contratto con sostituzione automatica della clausola.
• Il piano di ammortamento alla francese non determina, di per sé, anatocismo, poiché comporta la corresponsione di interessi corrispettivi con rata costante e differimento del rimborso del capitale, non il calcolo di interessi su interessi scaduti.
• La qualificazione di una garanzia come contratto autonomo di garanzia o fideiussione dipende dall'interpretazione delle clausole contrattuali ed è accertamento di merito insindacabile in cassazione se congruamente motivato.
• Nel contratto autonomo di garanzia non trova applicazione l'art. 1957 c.c., salvo una diversa pattuizione specifica compatibile con la struttura del negozio.
• La liberazione del garante ex art. 1956 c.c. richiede la prova sia dell'ulteriore concessione di credito dopo il peggioramento delle condizioni del debitore, sia della consapevolezza del creditore di tale peggioramento.
• La nullità parziale per violazione della disciplina antitrust, derivante dalla conformità allo schema ABI, opera nei limiti delle fideiussioni omnibus considerate dal provvedimento della Banca d'Italia; per garanzie di contenuto diverso l'illiceità va provata specificamente da chi la deduce.

Come è indicizzato