Cassazione Civile, Ordinanza n. 29912/2025 del 12/11/2025

Esito

La controversia

La società attrice aveva convenuto una banca deducendo, da un lato, l'illegittimità di addebiti su un rapporto di conto corrente con apertura di credito per elasticità di cassa: interessi debitori non validamente pattuiti, superiori al tasso soglia, anatocistici, commissioni di massimo scoperto e altri oneri ritenuti indebiti; dall'altro lato, in relazione a un mutuo ipotecario stipulato nel 2005 per 600.000 euro, contestava il piano di ammortamento alla francese, lamentando anatocismo occulto, indeterminatezza del tasso e usurarietà sia dell'interesse corrispettivo sia di quello moratorio. Chiedeva la rettifica del saldo di conto, la declaratoria di invalidità o la rideterminazione delle obbligazioni per interessi del mutuo e la restituzione delle somme indebitamente percepite, o in subordine la compensazione con il proprio debito residuo. In primo grado le domande erano state respinte; la Corte d'appello aveva confermato il rigetto, ritenendo non provata la documentazione contrattuale e, quindi, non dimostrati i presupposti delle contestazioni sugli addebiti, nonché infondate le censure sul mutuo. Con il ricorso per cassazione la società ha dedotto, in sintesi: 1) violazione degli artt. 117 e 119 T.U.B. e 2697 c.c., sostenendo che la banca avrebbe dovuto produrre il contratto scritto e consegnarne copia, che la nullità per difetto di forma sarebbe rilevabile d'ufficio e che sarebbe stata erronea la ripartizione dell'onere della prova; 2) violazione delle norme su prova, buona fede e onere probatorio, lamentando l'omesso esame dell'illegittimità delle singole pattuizioni, del diritto alla documentazione e delle risultanze della CTU; 3) violazione in tema di usura soggettiva, per mancata valutazione delle dedotte difficoltà economiche della società; 4) violazione delle norme antiusura e dell'art. 1283 c.c., contestando il metodo della Corte d'appello nel calcolare l'usura del tasso moratorio, la legittimità della capitalizzazione collegata al pagamento della rata insoluta e la clausola di salvaguardia; 5) violazione dell'art. 1815, comma 2, c.c., sostenendo che l'eventuale usurarietà del mora avrebbe dovuto comportare la gratuità del mutuo; 6) violazione delle norme su determinatezza dell'oggetto e anatocismo, contestando la validità del piano di ammortamento alla francese e dell'indicazione dell'ISC/TAEG.

La decisione

La Corte di cassazione ha respinto il ricorso. Ha ritenuto inammissibili i primi cinque motivi, perché non colpivano la ratio decidendi della sentenza impugnata o difettavano di specificità/autosufficienza, e ha respinto il sesto motivo nel merito, richiamando l'orientamento più recente secondo cui il piano di ammortamento alla francese non è nullo per indeterminatezza dell'oggetto né integra di per sé anatocismo illecito; ha inoltre confermato che l'ISC è un dato informativo e che la sua eventuale erroneità può, semmai, rilevare sul piano della responsabilità, non della nullità. Le spese sono state poste a carico della ricorrente.

Norme richiamate

• art. 117 T.U.B.

  commi 1 e 3; commi 4, 6, 7

  nei contratti bancari la forma scritta attiene alla veste esteriore del contratto; la mancata consegna del documento non determina nullità negoziale, e l'eventuale nullità per difetto di forma scritta è una nullità di protezione che opera nei limiti riconosciuti dalla giurisprudenza.

• art. 119 T.U.B.

  la banca deve inviare gli estratti conto secondo la periodicità prevista e, su specifica richiesta del cliente, deve consegnare la documentazione bancaria entro il termine di legge; il diritto presuppone una richiesta del cliente e l'inadempimento si configura solo se la richiesta resta inevasa.

• art. 2697 c.c.

  in un'azione di ripetizione di indebito il correntista-attore deve provare i pagamenti eseguiti e l'assenza di valida causa debendi, mediante produzione dei contratti e degli estratti conto.

• art. 1175 c.c.

  richiamato come parametro di correttezza e buona fede nei rapporti banca-cliente, ma non idoneo a ribaltare, da solo, l'onere probatorio in assenza di richiesta della documentazione.

• art. 1375 c.c.

  invocato quale dovere di buona fede nell'esecuzione del rapporto, ma non sufficiente a spostare l'onere della prova sul convenuto in mancanza di allegazioni e richieste specifiche.

• art. 644 c.p.

  per l'usura va compiuta la verifica secondo i criteri elaborati dalla giurisprudenza di legittimità, distinguendo tra interessi corrispettivi e moratori.

• L. n. 108/1996

  il tasso soglia usura si determina secondo i criteri normativi e la giurisprudenza consolidata, con riferimento al TEGM e alla maggiorazione media dei moratori ove prevista nei decreti ministeriali.

• D.L. n. 394/2000 conv. in L. n. 24/2001

  richiamato quale norma di interpretazione autentica in tema di usura nei rapporti bancari.

• art. 1283 c.c.

  l'anatocismo vietato ricorre solo quando gli interessi scaduti si aggiungono al capitale e producono a loro volta interessi; nel mutuo con ammortamento alla francese ciò non accade, poiché gli interessi sono calcolati sul debito residuo capitale.

• art. 1815, comma 2, c.c.

  la gratuità del mutuo per usura presuppone l'accertamento dell'usurarietà degli interessi pattuiti; il solo richiamo ipotetico alla conseguenza non è autonomamente decisivo se manca il presupposto fattuale.

• art. 821, comma 3, c.c.

  richiamato per escludere che la progressione degli interessi debba necessariamente essere aritmetica e non possa invece essere composta.

• art. 1346 c.c.

  la censura di indeterminatezza dell'oggetto del mutuo è stata respinta perché il piano di ammortamento consente di conoscere i parametri essenziali dell'operazione.

• art. 1418 c.c.

  non ricorre nullità del contratto per indeterminatezza o violazione della trasparenza nel caso dell'ammortamento alla francese, secondo l'orientamento richiamato.

• art. 1284, comma 3, c.c.

  richiamato nella censura del ricorrente in tema di interessi e tasso, ma la Corte ha confermato la soluzione di legittimità già consolidata.

• art. 112 c.p.c.

  l'omessa pronuncia è stata esclusa perché le censure della ricorrente non colpivano la ratio decisoria effettiva della sentenza di merito.

• art. 115 c.p.c.

  non è violato per il solo dissenso sulla valutazione del materiale istruttorio; la censura non può tradursi in riesame del merito.

• art. 116 c.p.c.

  non è violato quando si contesta soltanto l'apprezzamento delle prove compiuto dal giudice di merito.

• art. 360 c.p.c.

  primo comma nn. 3, 4 e 6; art. 360 bis, comma 1

  i motivi sono stati dichiarati inammissibili quando non coglievano la ratio decidendi o mancavano di specificità e autosufficienza; il ricorso è stato inoltre confrontato con l'orientamento consolidato della Corte.

• art. 3 delibera CICR 9.2.2000

  richiamato per qualificare come lecita la capitalizzazione degli interessi nei limiti della disciplina bancaria applicabile al mutuo.

• art. 2 Cost.

  evocato solo quale base del dovere di solidarietà e correttezza nei rapporti obbligatori.

Massime di principio

• Nel giudizio di ripetizione di indebito relativo a rapporti bancari, il correntista-attore deve allegare e provare i pagamenti eseguiti e la mancanza di una valida causa debendi; non basta invocare in modo generico la nullità delle clausole o la mancata conservazione della documentazione.
• Il diritto del cliente a ottenere copia della documentazione bancaria e del contratto presuppone, in linea generale, una specifica richiesta; l'inadempimento della banca non può dirsi provato se non è allegato il rifiuto o l'inerzia a fronte della richiesta stessa.
• La mancata consegna della copia del contratto bancario non integra, di per sé, una nullità negoziale se il contratto è stato validamente concluso in forma scritta; la consegna ha rilevanza principalmente probatoria e di correttezza contrattuale.
• Le censure di legittimità devono confrontarsi con la ratio decidendi effettivamente posta a fondamento della sentenza impugnata; se il motivo attacca una affermazione solo argomentativa o secondaria, esso è inammissibile.
• In materia di usura bancaria, interessi corrispettivi e moratori vanno considerati distintamente secondo i criteri elaborati dalla giurisprudenza di legittimità; non è corretto operare un cumulo materiale automatico dei due componenti.
• La clausola di salvaguardia, se inserita in un contratto di mutuo, è letta come strumento volto a preservare il rispetto del divieto di usura; la sua eventuale contestazione richiede una specifica allegazione processuale sul suo contenuto e sulla sua concreta operatività.
• Nel mutuo con ammortamento alla francese, il semplice meccanismo di calcolo della rata non determina, di per sé, anatocismo vietato né nullità per indeterminatezza dell'oggetto, poiché gli interessi vengono calcolati sul debito residuo capitale e i parametri contrattuali consentono la verificabilità del piano.
• L'ISC/TAEG è un indicatore sintetico del costo del finanziamento: un suo eventuale errore può rilevare sul piano della responsabilità della banca, ma non comporta automaticamente nullità del contratto o sostituzione delle condizioni economiche.

Come è indicizzato