Cassazione Civile, Ordinanza n. 31826/2025 del 05/12/2025

Esito

La controversia

La società correntista ha convenuto in giudizio la banca chiedendo l’accertamento dell’illegittimità di diversi addebiti applicati in due rapporti bancari: un conto corrente di lunga durata e un conto anticipi. In primo grado il Tribunale ha rideterminato il saldo debitore, escludendo il criterio del saldo zero e ritenendo, tra l’altro, legittima la capitalizzazione degli interessi dopo la delibera CICR del 9 febbraio 2000. In appello, la Corte territoriale ha riformato parzialmente la decisione: ha ritenuto utilizzabile, in mancanza di tutti gli estratti conto, il saldo iniziale del primo estratto disponibile; ha ritenuto valida la capitalizzazione degli interessi dal 9 febbraio 2000 al 31 dicembre 2013; ha invece reputato nullo il contratto di affidamento per mancanza delle condizioni economiche, applicando il tasso extra fido. La correntista ha proposto ricorso per cassazione con tre motivi: 1) violazione degli artt. 1175, 1375 c.c. e 119 TUB, sostenendo che la banca avrebbe dovuto conservare e produrre la documentazione contabile anche oltre il decennio e che la Corte d’appello avrebbe errato nel riparto dell’onere della prova; 2) violazione della disciplina sull’anatocismo, degli artt. 1283 c.c. e 120 TUB, lamentando l’omessa declaratoria di nullità della clausola di capitalizzazione degli interessi e contestando la ritenuta validità dell’adeguamento unilaterale alla delibera CICR; 3) violazione degli artt. 1349 c.c. e 117 TUB, oltre a motivazione apparente, per avere la Corte d’appello ritenuto legittimo il tasso extra fido applicato dalla banca agli affidamenti, assumendo che il contratto di apertura di credito orale fosse nullo o comunque privo di determinazione economica valida.

La decisione

La Corte di cassazione ha rigettato il primo e il terzo motivo, ritenendo infondate le censure sulla conservazione e produzione degli estratti conto, sul riparto dell’onere della prova e sulla legittimità del tasso extra fido applicato in assenza di valido affidamento scritto con condizioni economiche determinate. Ha invece accolto il secondo motivo, affermando che, per i contratti bancari stipulati prima della delibera CICR del 9 febbraio 2000, la reintroduzione dell’anatocismo non poteva avvenire validamente sulla base del solo adeguamento unilaterale e della pubblicazione in Gazzetta Ufficiale, occorrendo una modificazione pattizia specificamente approvata dal cliente quando la nuova disciplina fosse peggiorativa rispetto alla clausola nulla precedente. Ne è seguita la cassazione della sentenza impugnata con rinvio alla Corte d’Appello di Milano in diversa composizione per nuovo esame sul punto dell’anatocismo e per la regolazione delle spese del giudizio di legittimità.

Norme richiamate

• art. 1175 c.c.

  Richiamato come clausola generale di correttezza invocata dalla parte ricorrente, ma ritenuta non violata dalla banca nel rispetto del limite legale di conservazione della documentazione.

• art. 1375 c.c.

  Richiamato come clausola generale di buona fede nell’esecuzione del contratto; la Corte ha escluso che imponga alla banca obblighi ulteriori rispetto a quelli previsti dalla legge.

• art. 119 TUB

  La disposizione è stata interpretata nel senso che l’obbligo di conservazione e consegna della documentazione bancaria comprende anche gli estratti conto, ma è limitato temporalmente al decennio previsto dalla norma.

• art. 1283 c.c.

  Richiamato dalla ricorrente in tema di anatocismo; la Corte ha aderito all’orientamento secondo cui, per i rapporti anteriori alla delibera CICR, le clausole anatocistiche nulle non possono essere reintrodotte con adeguamento unilaterale peggiorativo.

• art. 120 TUB

  È stato applicato nel coordinamento con la delibera CICR del 9 febbraio 2000; la Corte ha ritenuto erronea l’applicazione della disciplina da parte della Corte territoriale, perché occorreva il consenso del cliente se l’adeguamento peggiorava le condizioni precedenti.

• d.lgs. n. 342/1999, art. 25, comma 2

  La Corte richiama la disciplina transitoria sull’anatocismo bancario e ne ricava, in combinazione con la declaratoria di illegittimità costituzionale, la necessità di un nuovo accordo pattizio nei contratti anteriori.

• d.lgs. n. 342/1999, art. 25, comma 3

  La Corte richiama l’illegittimità costituzionale della disposizione come elemento che impedisce di fondare la validità automatica delle clausole anatocistiche pregresse.

• Delibera CICR 9 febbraio 2000, art. 7

  La Corte afferma che l’adeguamento unilaterale ai sensi della delibera è sufficiente solo se non peggiorativo; se invece comporta un peggioramento delle condizioni contrattuali, serve una specifica approvazione del cliente.

• L. n. 147/2013, art. 1, comma 629

  Richiamata per il periodo in cui la Corte territoriale aveva ritenuto nulla la capitalizzazione degli interessi; il ricorso verteva sulla corretta delimitazione temporale della disciplina.

• art. 117, commi 4 e 6, TUB

  Richiamato in relazione alla determinazione delle condizioni economiche dei contratti di apertura di credito e alla validità del tasso applicato in mancanza di specifica pattuizione scritta.

• art. 117, comma 7, TUB

  La Corte esclude che nel caso concreto dovesse essere applicato automaticamente il tasso sostitutivo, ritenendo operante il tasso espressamente pattuito per lo sconfinamento.

• art. 1349 c.c.

  Richiamato dalla ricorrente per lamentare l’indeterminatezza del corrispettivo; la Corte esclude il vizio perché, in assenza di valido affidamento, si applica il tasso previsto per gli sconfinamenti nel conto corrente.

• art. 132, n. 4, c.p.c.

  Richiamato ai fini della censura di motivazione apparente; la Corte esclude il vizio rilevando che la motivazione della sentenza d’appello è lineare, logica e non contraddittoria.

• art. 360 c.p.c.

  Costituisce il parametro formale dei motivi di ricorso per violazione di legge e nullità della sentenza per motivazione apparente.

Massime di principio

• Quando è il correntista ad agire per l’accertamento negativo del debito e la ripetizione di indebito, l’onere di ricostruire l’andamento del rapporto mediante la produzione degli estratti conto grava sul correntista, non sulla banca.
• L’obbligo della banca di consegna della documentazione ex art. 119 TUB ha contenuto anche documentale-contabile, ma è temporalmente limitato al decennio previsto dalla legge; non può essere esteso per via di buona fede oltre il limite normativo.
• La clausola generale di buona fede e correttezza non può essere utilizzata per creare un obbligo ulteriore e atipico di conservazione documentale quando la materia è già compiutamente regolata dalla norma speciale.
• In tema di anatocismo bancario, per i contratti stipulati prima della delibera CICR del 9 febbraio 2000, la reintroduzione della capitalizzazione non può avvenire validamente con un mero adeguamento unilaterale se esso peggiora la posizione del cliente: è necessaria una specifica modificazione pattizia approvata dal correntista.
• La nullità della clausola che disciplina gli interessi in un rapporto di apertura di credito impedisce di assumere automaticamente quella stessa clausola come fonte del regolamento economico del rapporto: in mancanza di affidamento validamente regolato, le esposizioni sono trattate come extra fido e si applica il tasso espressamente pattuito per lo sconfinamento, ove esistente e determinato.
• La censura di motivazione apparente è infondata quando la sentenza di merito esplicita in modo coerente il criterio logico seguito e consente di comprendere la ratio decidendi, anche se formula un argomento di chiusura subordinato.

Come è indicizzato