Cassazione Civile, Ordinanza n. 02278/2026 del 04/02/2026

Esito

La controversia

La lite nasce da un'opposizione all'esecuzione immobiliare promossa da alcuni soggetti avverso il recupero forzoso avviato da un istituto di credito dopo l'inadempimento di rate di un mutuo fondiario. Il finanziamento, stipulato per euro 480.000, era stato concesso a favore di alcuni familiari, con ipoteca sui loro immobili e fideiussione di un altro congiunto. Secondo gli opponenti, il mutuo sarebbe stato in realtà funzionale a coprire una pregressa esposizione debitoria di un terzo, originata da un errato bonifico online eseguito per importo di gran lunga superiore a quello dovuto; la banca avrebbe consentito l'operazione anomala senza adeguate verifiche e poi avrebbe fatto sottoscrivere il mutuo per ripianare il debito e revocato il fido. In primo e secondo grado gli attori avevano sostenuto la nullità del mutuo per violazione di buona fede, correttezza e diligenza, per frode alla legge/simulazione e per asserita nullità derivata da anatocismo nel conto corrente. In cassazione il ricorrente ha proposto un unico motivo ex art. 360 n. 3 c.p.c., denunciando violazione degli artt. 1176, 1343 e 1418 c.c., sostenendo che il comportamento del funzionario di banca, ritenuto scorretto dalla sentenza impugnata, dovesse determinare la nullità del mutuo e non soltanto responsabilità risarcitoria; ha inoltre richiamato, per la prima volta, l'art. 124 bis TUB, ha insistito sulla simulazione del contratto e sulla mancanza di effettiva datio del denaro, deducendo anche la nullità del mutuo per derivazione dalla nullità del conto corrente per anatocismo.

La decisione

La Corte di cassazione ha rigettato il ricorso. Ha ritenuto il primo motivo in parte inammissibile perché confuso, formulato in modo non chiaro e contenente questioni nuove non trattate nei precedenti gradi di merito (tra cui la dedotta violazione dell'art. 124 bis TUB e i vizi del consenso), e in parte infondato perché la violazione di obblighi comportamentali o informativi della banca non incide sulla validità/causa del mutuo, ma può eventualmente rilevare solo sul piano della responsabilità. Ha altresì ritenuto inammissibile la censura sulla simulazione, poiché la Corte territoriale aveva già accertato in fatto la realtà del mutuo, accertamento non sindacabile in sede di legittimità. Quanto al secondo motivo, la Corte lo ha respinto osservando che la consegna delle somme era stata accertata dalla Corte d'appello tramite quietanza nell'atto notarile, e comunque che il mutuo solutorio è valido anche se le somme sono immediatamente destinate al ripiano di debiti pregressi, essendo sufficiente l'accredito sul conto per integrare la disponibilità giuridica del denaro. La doglianza sulla nullità derivata dall'anatocismo del conto corrente è stata dichiarata inammissibile perché tardiva nella memoria e, in ogni caso, infondata, poiché una eventuale nullità parziale della clausola anatocistica non travolge il mutuo. La sentenza si conclude con la condanna del ricorrente alle spese e con l'obbligo di versare l'ulteriore contributo unificato.

Norme richiamate

• art. 360 n. 3 c.p.c.

  consente la denuncia di violazione o falsa applicazione di norme di diritto; nel caso concreto il motivo è stato ritenuto in parte inammissibile per confusione e mancanza di chiarezza.

• art. 360 n. 4 c.p.c.

  richiamato per qualificare l'inammissibilità del motivo confuso e non specifico.

• art. 1176 c.c.

  invocato come parametro di diligenza; la sua violazione, ove sussistente, non determina nullità del mutuo ma al più responsabilità.

• art. 1175 c.c.

  richiamato per la correttezza/buona fede nell'esecuzione del rapporto; la sua violazione non incide sulla validità del contratto.

• art. 1343 c.c.

  invocato per sostenere l'illiceità della causa; la Corte non ha ravvisato un vizio causale del mutuo.

• art. 1418 c.c.

  norma sulla nullità; secondo la Corte non è applicabile alla mera violazione di norme comportamentali della banca.

• art. 1419 c.c.

  richiamato dagli opponenti per sostenere la nullità del mutuo; la censura è stata respinta.

• art. 124 bis TUB

  dedotto per la prima volta in cassazione; censura considerata nuova e quindi inammissibile.

• artt. 38 e ss. TUB

  richiamati per sostenere la nullità del mutuo fondiario; la Corte ha escluso che la destinazione del finanziamento al ripianamento di debiti pregressi renda nullo il contratto.

• art. 1813 c.c.

  richiamato per contestare la qualificazione del mutuo e la datio del denaro; la Corte ha ribadito che l'accredito integra la disponibilità giuridica delle somme.

• art. 13, comma 1-quater, d.P.R. 115/2002

  richiamato ai fini dell'ulteriore contributo unificato in caso di rigetto del ricorso.

• art. 1, comma 17, L. 228/2012

  norma che ha introdotto il comma 1-quater dell'art. 13 d.P.R. 115/2002, applicata per l'ulteriore contributo unificato.

Massime di principio

• La violazione di obblighi di comportamento, informativi o di correttezza nella fase di esecuzione di un rapporto bancario può dar luogo a responsabilità risarcitoria, ma non comporta di regola la nullità del contratto, salvo che sia violata una norma inderogabile che attenga alla validità dell'atto.
• Ai fini della validità del mutuo, è sufficiente che le somme siano state accreditate e rese giuridicamente disponibili al mutuatario; la successiva e immediata destinazione del denaro al pagamento di debiti pregressi non esclude la conclusione del contratto né trasforma il mutuo in un negozio privo di causa.
• Il mutuo finalizzato al ripianamento di una posizione debitoria pregressa è, di per sé, lecito e non è assimilabile a un mutuo di scopo, salvo che il vincolo di destinazione sia imposto dalla legge o dalle parti in modo da incidere sulla struttura causale del negozio.
• La deduzione di una simulazione del mutuo richiede una specifica e tempestiva allegazione; quando il giudice di merito abbia accertato in fatto la reale stipulazione del contratto, tale accertamento non è riesaminabile in cassazione se non nei limiti dei vizi motivazionali consentiti.
• Un'eventuale nullità parziale del contratto di conto corrente, ad esempio per clausole anatocistiche, non determina automaticamente la nullità del successivo mutuo, che conserva autonoma causa e validità salvo un nesso di invalidità specificamente dimostrato.
• In cassazione non possono essere introdotte questioni nuove non trattate nei gradi precedenti; la loro deduzione tardiva comporta inammissibilità del motivo.

Come è indicizzato