Cassazione Civile, Sentenza n. 23296/2022 del 26/07/2022

Esito

La controversia

I ricorrenti (eredi di Maria Pintus) avevano chiesto il pagamento dell'indennizzo di una polizza vita stipulata contestualmente a un mutuo fondiario con UBI Banca, sostenendo che, dopo la vendita dell'immobile e l'accollo del mutuo da parte dell'acquirente Pintus (con adesione della banca), la polizza si fosse trasferita all'accollante e che, alla morte di Pintus, Lombarda Vita avesse rifiutato il pagamento. In primo grado il Tribunale aveva accolto la domanda ritenendo che l'accollo comportasse anche la cessione della polizza; la Corte d'appello e poi la Cassazione hanno invece esaminato se l'accollo trasferisca automaticamente anche il contratto assicurativo, se la polizza fosse stata estinta o rimanesse in vigore e se fosse provata per iscritto l'esistenza/estinzione della polizza.

La decisione

La Corte di Cassazione ha rigettato il ricorso dei Manca confermando la sentenza della Corte d'appello. Ha ritenuto che l'accollo trasferisca l'obbligazione ma non il contratto da cui essa nasce: l'accollo non comporta ipso iure la cessione della polizza vita. Ha inoltre rilevato che la banca non aveva liberato i debitori originari, per cui questi restavano obbligati in solido, rafforzando l'assenza di automatica sostituzione del "portatore di rischio". La Corte ha anche considerato probata l'estinzione della polizza da parte della Lombarda Vita (restituzione del premio non goduto), e ha ritenuto inammissibili o infondati i vari motivi dei ricorrenti (interpretazione contrattuale, vizio di motivazione, omesso esame). Il ricorso è quindi stato respinto e i ricorrenti sono condannati alle spese di giudizio in favore sia di Lombarda Vita che di UBI Banca; è altresì dato atto dell'obbligo del versamento del contributo unificato ai sensi del DPR n. 115/2002.

Norme richiamate

• art. 702-bis c.p.c.

  Disciplina il rito sommario per le controversie in materia di prova e rapide decisioni; la Corte osserva che in tale rito non operano preclusioni istruttorie e quindi ammettere produzioni tardive è possibile salvi i criteri del giudice

• art. 1273 c.c.

  Regola l'accollo: la Corte richiama il comma che consente al creditore di dichiarare di non liberare l'accollato; se il creditore non libera, l'accollato resta obbligato in solido con l'accollante

• art. 1362 c.c.

  Norma sulle regole legali di interpretazione del contratto: la Corte ricorda che l'interpretazione giurisdizionale è sindacabile in Cassazione solo per violazione delle norme di ermeneutica

• art. 1363 c.c.

  Ulteriore regola sull'interpretazione dei contratti richiamata per spiegare i limiti del sindacato di legittimità sull'interpretazione adottata dal giudice di merito

• art. 1891 c.c.

  Disciplina l'assicurazione per conto altrui e per conto di chi spetta: la Corte distingue la funzione gestionale dell'assicurazione per conto altrui dalla funzione circolatoria dell'assicurazione 'per conto di chi spetta' e afferma che tale norma consente la circolazione della qualifica di creditore dell'indennizzo ma non la sostituzione automatica del portatore di rischio

• art. 1888 c.c.

  Richiede la prova scritta del contratto di assicurazione; la Corte rileva che la prova scritta dell'esistenza del contratto/trasferimento era mancata o, comunque, la compagnia ha dimostrato l'estinzione mediante documentazione

• art. 153 c.p.c.

  Permette la produzione di documenti anche oltre i termini delle conclusionali quando il giudice lo ritenga; richiamata per giustificare l'ammissione di documenti ritenuti tardivi

• art. 132 c.p.c.

  Norma sulla motivazione: la Corte ricorda i casi in cui la mancata o incomprensibile motivazione può comportare nullità della sentenza e conclude che nel caso non ricorrono tali ipotesi

• art. 385 c.p.c.

  Disciplina la regolazione delle spese nel giudizio di legittimità; la Corte condanna i ricorrenti al pagamento delle spese del giudizio di Cassazione

• art. 13, comma 1-quater, d.P.R. 30 maggio 2002, n. 115

  Rimedio processuale relativo al contributo unificato: la Corte dà atto dell'obbligo del pagamento di un'ulteriore somma da parte dei ricorrenti in caso di rigetto

• d.m. 10 marzo 2014, n. 55

  Regolamento ministeriale richiamato per la quantificazione delle spese forfettarie e modalità di liquidazione onorari; usato dalla Corte per liquidare le spese

Massime di principio

• L'accollo trasferisce l'obbligazione (il debito) dall'accollato all'accollante ma non trasferisce automaticamente i contratti accessori o connessi (come una polizza vita) né i diritti nascenti da tali contratti.
• Per l'assicurazione sulla vita la persona del "portatore di rischio" è essenziale: la sua sostituzione incide sul rischio e sul premio e pertanto non può avvenire automaticamente per il solo mutamento della qualifica (es. debitorio); occorre un'accordo espresso tra le parti.
• L'assicurazione 'per conto di chi spetta' consente la circolazione della qualità di beneficiario del credito assicurativo senza formalità della cessione, ma non rende circolabile automaticamente il rischio assicurato (quindi non sostituisce l'assicurato senza apposita pattuizione).
• Se il creditore (banca) non dichiara di liberare l'accollato, l'accollato resta obbligato in solido con l'accollante; ciò rende inutile affermare una sostituzione automatica del soggetto assicurato a fini di garanzia del credito.
• La prova dell'esistenza, del contenuto o dell'estinzione di una polizza vita richiede attenzione alla documentazione scritta: la restituzione del premio non goduto da parte dell'assicuratore è elemento probatorio idoneo a dimostrare l'estinzione della copertura.
• In causa, quando si intende trasferire la garanzia assicurativa occorre verificare espressamente le clausole contrattuali (condizioni di polizza) che regolano la cessazione o la conservazione della garanzia in caso di trasferimento del mutuo e richiedere pattuizioni specifiche per trasferire benefici e/o il rischio.
• Prassi consigliata in situazioni analoghe: ottenere copia integrale della polizza e delle condizioni generali, chiedere alla banca espressa liberatoria o pattuizione di mantenimento della polizza, richiedere istruttoria scritta all'assicuratore per eventuale cessione o riassicurazione, documentare qualsiasi rimborso di premio e conservare tutte le comunicazioni.