Cassazione Civile, Ordinanza n. 07168/2026 del 25/03/2026

Esito

La controversia

La controversia nasce da un'esecuzione immobiliare promossa sulla base di un mutuo agrario del 30 luglio 2003 per euro 125.000, garantito da ipoteca e da fideiussioni. I debitori hanno proposto opposizione all'esecuzione e poi giudizio di merito ex art. 616 c.p.c., deducendo che il finanziamento fosse usurario e, per conseguenza, nullo, con invalidità anche delle fideiussioni e richiesta di ripetizione dell'indebito e risarcimento del danno; in subordine chiedevano la riduzione del pignoramento. Il tribunale aveva accolto l'opposizione ritenendo il mutuo gratuito per superamento del tasso soglia, valorizzando il cumulo tra interessi corrispettivi e moratori. La corte d'appello aveva invece accolto l'impugnazione della società cessionaria, escludendo l'usurarietà: ha ritenuto non sommabili, ai fini del tasso soglia, interessi corrispettivi e moratori; ha reputato valida e comunque inoperante la clausola di salvaguardia sul tasso di mora; ha ritenuto che il TAEG non superasse il tasso soglia; ha giudicato generiche le doglianze sullo ius variandi; ha escluso la nullità della fideiussione per intese anticoncorrenziali, osservando che la garanzia era anteriore al periodo considerato dal provvedimento Banca d'Italia n. 55/2005. In cassazione i ricorrenti hanno dedotto nove motivi: cumulo anatocistico fra interessi corrispettivi e moratori e omesso esame del capitolato; insufficiente motivazione e omessa risposta alle critiche alla CTU; omessa inclusione nel TEG della penale di estinzione anticipata; omessa pronuncia e vizi motivazionali sul TEG e sulle spese rilevanti ai fini dell'usura; nullità e illiceità della clausola di salvaguardia; nullità della fideiussione per asserite intese illecite a valle dell'antitrust e violazione del provvedimento Banca d'Italia; mancata considerazione della disciplina sulle fideiussioni uniformi ABI. La Corte di cassazione ha ritenuto inammissibili o infondati i motivi: ha reputato il primo motivo non specifico e non confrontato con la ratio decidendi; ha escluso che la motivazione fosse sotto il minimo costituzionale; ha affermato che la penale per estinzione anticipata non rientra nel TEG ai fini dell'usura; ha considerato non censurabile l'accertamento di fatto sul TAEG e sulle spese documentate; ha ribadito la validità della clausola di salvaguardia, in quanto volta a impedire l'applicazione di interessi usurari e non elusiva; ha precisato che l'eventuale nullità delle fideiussioni standard ABI riguarda solo le clausole conformi allo schema vietato e che, nel caso concreto, la deduzione era comunque generica perché non indicava quali clausole fossero colpite e quale incidenza avessero sulla garanzia. Il ricorso è stato quindi rigettato, con condanna alle spese e al raddoppio del contributo unificato.

La decisione

La Corte ha rigettato integralmente il ricorso per cassazione. Ha confermato la decisione di appello che aveva escluso l'usurarietà del mutuo e la nullità della clausola di salvaguardia; ha ritenuto inammissibili o infondati i motivi relativi al cumulo degli interessi, al TEG/TAEG, alla penale di estinzione anticipata, alla motivazione della CTU e alla pretesa nullità della fideiussione per violazione della disciplina antitrust. Ha inoltre precisato, correggendo solo in parte la motivazione della sentenza impugnata, che la garanzia era una fideiussione ordinaria e che, comunque, la censura era priva di specificità perché non individuava le clausole asseritamente nulle né la loro incidenza sul contratto complessivo. I ricorrenti sono stati condannati alle spese di legittimità e al raddoppio del contributo unificato.

Norme richiamate

• art. 616 c.p.c.

  norma processuale che ha consentito l'instaurazione del giudizio di merito a seguito dell'opposizione all'esecuzione

• art. 1224 c.c.

  richiamato dai ricorrenti in tema di interessi moratori e conseguenze dell'inadempimento

• art. 1282 c.c.

  richiamato dai ricorrenti in tema di decorrenza e computo degli interessi

• art. 1283 c.c.

  richiamato dai ricorrenti per sostenere l'anatocismo degli interessi

• art. 1362 c.c.

  richiamato dai ricorrenti per l'interpretazione del capitolato di mutuo

• art. 1815 c.c.

  in caso di pattuizione di interessi usurari, la sanzione della non debenza degli interessi non incide sulla validità della clausola di salvaguardia, che è diretta a evitare l'applicazione di interessi oltre soglia

• art. 644 c.p.

  norma penale sull'usura richiamata per la verifica del superamento del tasso soglia

• art. 2 l. 108/1996

  richiamata quale disciplina del tasso soglia e della rilevanza dell'usura nei rapporti di finanziamento

• art. 120 d.lgs. 385/1993

  richiamato dai ricorrenti in materia di interessi e contabilizzazione del costo del credito

• art. 132, n. 4, c.p.c.

  richiamato per dedurre nullità della sentenza per motivazione apparente o mancante

• art. 118, comma 1, disp. att. c.p.c.

  richiamato con riguardo all'obbligo di motivazione concisa della decisione

• art. 111 Cost.

  richiamato come parametro costituzionale della motivazione e del giusto processo

• art. 360, comma 1, nn. 3, 4 e 5 c.p.c.

  richiamato per i vizi di violazione di legge, nullità e omesso esame di fatto decisivo

• art. 2697 c.c.

  richiamato in tema di riparto dell'onere della prova sulle circostanze costitutive dell'usura e sull'adempimento della clausola di salvaguardia

• art. 1322, secondo comma, c.c.

  utilizzato per affermare la meritevolezza della clausola di salvaguardia, diretta a tutelare il divieto di usura

• art. 1343 c.c.

  richiamato dai ricorrenti per sostenere la nullità per causa illecita

• art. 1344 c.c.

  richiamato dai ricorrenti per sostenere una possibile elusione del divieto di usura

• art. 1418 c.c.

  richiamato per la nullità delle clausole o del contratto per violazione di norme imperative

• art. 1419 c.c.

  richiamato per l'eventuale nullità parziale del contratto di fideiussione

• art. 1945 c.c.

  richiamato dai ricorrenti in materia di fideiussione

• art. 1957 c.c.

  richiamato dai ricorrenti in materia di fideiussione e termini di decadenza

• art. 2, comma 2, lett. a), l. 287/1990

  richiamato per sostenere la nullità delle intese anticoncorrenziali a monte e delle clausole a valle

• Provvedimento Banca d'Italia n. 55/2005

  richiamato quale atto che ha accertato le clausole ABI vietate e la loro rilevanza per le fideiussioni omnibus stipulate nel periodo considerato

• d.P.R. n. 115/2002, art. 13, comma 1-quater

  richiamato per il raddoppio del contributo unificato in caso di rigetto del ricorso

• l. n. 228/2012, art. 1, comma 17

  richiamata quale norma che ha introdotto il meccanismo del contributo unificato aggiuntivo

Massime di principio

• Ai fini della verifica dell'usurarietà di un finanziamento, non è consentito sommare automaticamente interessi corrispettivi e interessi moratori per dimostrare il superamento del tasso soglia, se la decisione di merito esclude tale criterio e la censura non si confronta specificamente con la ratio decidendi.
• La commissione o penale per estinzione anticipata del finanziamento non entra nel TEG ai fini della soglia usuraria, perché non remunera l'effettiva utilizzazione del denaro ma il recesso anticipato dal rapporto.
• La clausola di salvaguardia che limita contrattualmente il tasso dovuto entro la soglia di legge non è, di per sé, nulla o elusiva: essa è funzionale a garantire l'osservanza del divieto di usura e si inserisce validamente nell'autonomia contrattuale.
• Quando il contratto contiene una clausola di salvaguardia antiusura, in caso di contestazione grava sulla banca l'onere di provare di aver rispettato l'impegno a non applicare interessi oltre soglia per tutta la durata del rapporto.
• La censura di omessa motivazione o di omesso esame di fatti decisivi è inammissibile se non indica con precisione dove e come quei fatti siano stati dedotti e se il giudice di merito ha comunque dato una motivazione sufficiente secondo il minimo costituzionale.
• La nullità delle fideiussioni standard conformi allo schema ABI, per intesa restrittiva della concorrenza, può essere fatta valere solo ove si indichino specificamente le clausole pedissequamente riprodotte e la loro incidenza sulla garanzia; non basta un richiamo generico al provvedimento antitrust o alla finestra temporale considerata.
• In materia di fideiussioni, la verifica dell'eventuale nullità per violazione della disciplina della concorrenza riguarda la singola clausola o le clausole conformi allo schema vietato, non comportando automaticamente la nullità dell'intera garanzia in assenza di una dimostrazione specifica dell'effetto espansivo della nullità.

Come è indicizzato