Cassazione Civile, Sentenza n. 5968/2025 del 06/03/2025

Esito

La controversia

Il Tribunale di Siracusa aveva chiesto alle Sezioni Unite se, quando una banca eroga (anche mediante semplice accredito contabile) una somma a mutuo ma contestualmente ottiene che tale somma sia immediatamente ritrasferita al mutuante mediante deposito o pegno irregolare fino al verificarsi di future condizioni (svincolo), il contratto di mutuo costituisca comunque titolo esecutivo ai sensi dell'art. 474 c.p.c. oppure se sia necessario un successivo atto pubblico o scrittura privata autenticata che attesti lo svincolo della somma prima di poter procedere esecutivamente.

La decisione

Le Sezioni Unite hanno ritenuto che il contratto di mutuo integra titolo esecutivo a favore del mutuante ogniqualvolta la somma mutuata sia stata effettivamente messa a disposizione del mutuatario (anche mediante mera operazione contabile) e il mutuatario abbia assunto l'obbligazione univoca, espressa e incondizionata di restituirla. Pertanto, la costituzione contestuale della somma in deposito o pegno irregolare e l'impegno del mutuante a svincolarla al verificarsi di determinate condizioni non impediscono, di per sé, la riconoscibilità del titolo esecutivo. Solo nel caso in cui il contratto escluda espressamente e in concreto un'obbligazione univoca, espressa e incondizionata di restituzione da parte del mutuatario, il contratto non costituisce titolo esecutivo. In caso di mancato o imperfetto adempimento dell'obbligo di svincolo da parte del mutuante, il mutuatario può far valere tali fatti come mezzi di difesa (opposizioni) quando venga esperita l'esecuzione forzata.

Norme richiamate

• art. 363-bis c.p.c.

  Norma richiamata quale base procedurale per il rinvio pregiudiziale alla Corte in materia di interpretazione obbligatoria; la Corte ha confermato l'ammissibilità del rito di rinvio anche per questioni sorte in provvedimenti cautelari/interinali.

• art. 474 c.p.c.

  art. 474, comma 1 e comma 2, n. 3, c.p.c.

  La Corte interpreta l'art. 474 nel senso che il contratto di mutuo costituisce titolo esecutivo quando sussista la messa a disposizione effettiva della somma (anche contabile) e l'obbligazione univoca, espressa e incondizionata di restituzione; non è sempre necessario un successivo atto pubblico o scrittura privata autenticata che attesti lo svincolo, salvo che il contratto escluda espressamente detta obbligazione restitutoria.

• art. 669-terdecies c.p.c.

  art. 669-terdecies c.p.c.

  Richiamato come norma del procedimento di reclamo cautelare all'interno del quale è sorto il dubbio interpretativo preliminare rinviato alla Corte.

• art. 615 c.p.c.

  art. 615, comma 1, c.p.c.

  Norma richiamata per la tutela esperita dal mutuatario (atto di citazione in opposizione al precetto) nell'ambito del quale si è svolto il reclamo e si è formato il quesito di diritto.

Massime di principio

• Un mutuo è titolo esecutivo se la somma è stata effettivamente messa a disposizione del mutuatario, anche mediante semplice accredito contabile.
• La presenza di un deposito o di un pegno irregolare contestuale all'erogazione non esclude automaticamente la natura esecutiva del contratto, purché il mutuatario abbia assunto un'obbligazione di restituzione univoca, espressa e incondizionata.
• Se il contratto contiene espressa clausola che esclude l'obbligazione univoca di restituzione, allora il mutuo non costituisce titolo esecutivo e sarà necessario un atto successivo idoneo a rendere esigibile il credito.
• La mancata o imperfetta esecuzione da parte del mutuante dell'obbligo di svincolo costituisce fatto impeditivo o estintivo che il mutuatario può opporre una volta che sia stata promossa l'esecuzione forzata.
• Per i creditori: è consigliabile documentare chiaramente la messa a disposizione e l'assunzione di obbligazioni di restituzione da parte del mutuatario; per i debitori: conservare e produrre prove della mancata effettiva disponibilità o di pattuizioni che escludano l'obbligo di restituzione.
• In pratica, valutare caso per caso la concreta disponibilità delle somme e la formulazione contrattuale: la forma e la fattualità della 'messa a disposizione' sono elementi decisivi in sede esecutiva.