Regolamento (UE) 2019/518

Regolamento (UE) 2019/518: commissioni sui pagamenti transfrontalieri e trasparenza delle conversioni valutarie

Il regolamento modifica il regolamento (CE) n. 924/2009 per ridurre gli oneri sui pagamenti transfrontalieri in euro e rafforzare la trasparenza delle commissioni di conversione valutaria. L’intervento mira a eliminare le differenze di trattamento tra utenti dell’area euro e utenti degli Stati membri non appartenenti alla zona euro, migliorando la comparabilità dei costi e la protezione dei pagatori.

Finalità e contesto

Dai considerando emerge che i pagamenti transfrontalieri in euro sono stati già fortemente ridotti di costo nei rapporti intra-zona euro, ma restano elevati per gli Stati membri fuori dalla zona euro, con effetti negativi sulla piena integrazione del mercato interno. Per le conversioni valutarie, la disciplina informativa della direttiva (UE) 2015/2366 viene ritenuta insufficiente a garantire trasparenza e raffrontabilità, soprattutto nelle opzioni offerte presso ATM e punti vendita; da qui la necessità di misure aggiuntive, ma concepite in modo proporzionato e compatibile con gli investimenti già sostenuti dagli operatori.

Parità delle commissioni per i pagamenti transfrontalieri

Il nuovo articolo 3 del regolamento (CE) n. 924/2009 stabilisce che le commissioni per i pagamenti transfrontalieri in euro devono essere equivalenti a quelle applicate per i corrispondenti pagamenti nazionali dello stesso valore effettuati nella valuta nazionale dello Stato membro in cui è situato il prestatore di servizi di pagamento dell’utilizzatore. La nozione di prestatore "situato" nello Stato membro è ricondotta al luogo in cui esso fornisce i servizi all’utilizzatore.

La stessa logica si applica, attraverso il nuovo paragrafo 1 bis, anche ai pagamenti transfrontalieri nella moneta nazionale degli Stati membri che abbiano notificato l’estensione del regolamento alla propria valuta ai sensi dell’articolo 14 del regolamento (CE) n. 924/2009. Resta fermo che la regola di parità non comprende le commissioni di conversione valutaria, che sono disciplinate autonomamente.

Nuova definizione di commissione

La definizione di "commissione" viene ampliata per includere non solo gli importi direttamente o indirettamente collegati a un’operazione di pagamento, ma anche gli importi imposti per un servizio di conversione valutaria ai sensi dell’articolo 59, paragrafo 2, della direttiva (UE) 2015/2366, o una combinazione di tali servizi. Ciò serve a ricomprendere in modo espresso i costi di cambio monetario nel perimetro regolatorio, pur distinguendoli dalla parità tariffaria dei pagamenti transfrontalieri.

Commissioni di conversione valutaria: operazioni basate su carta

Il nuovo articolo 3 bis introduce un regime specifico di trasparenza per le operazioni basate su carta. Le commissioni di conversione valutaria devono essere espresse come maggiorazione percentuale rispetto agli ultimi tassi di cambio di riferimento dell’euro pubblicati dalla BCE, e tale maggiorazione va comunicata al pagatore prima dell’avvio dell’operazione.

I prestatori di servizi di pagamento devono inoltre pubblicare le maggiorazioni in modo comprensibile e facilmente accessibile su una piattaforma elettronica ampiamente disponibile. Se la conversione è offerta presso un ATM o un punto vendita, il soggetto che la presta deve:

• indicare prima dell’operazione l’importo da pagare al beneficiario nella sua valuta;
• indicare l’importo totale dovuto nella valuta del conto del pagatore;
• esporre chiaramente le informazioni presso l’ATM o il punto vendita;
• mettere a disposizione le informazioni su supporto durevole dopo che l’operazione è stata disposta.

Il pagatore deve inoltre essere informato della possibilità di rifiutare la conversione offerta sul posto e pagare nella valuta del beneficiario, lasciando poi al proprio prestatore di servizi di pagamento la conversione successiva.

Messaggi elettronici periodici e canali di comunicazione

Per ciascuna carta di pagamento collegata al medesimo conto, il prestatore di servizi di pagamento del pagatore deve inviare un messaggio elettronico con le informazioni sulle commissioni di conversione valutaria senza indebito ritardo dopo la ricezione di un ordine di pagamento espresso in una valuta dell’Unione diversa da quella del conto. Se nel mese vi sono più operazioni nella stessa valuta, il messaggio è inviato una sola volta al mese.

Il canale di comunicazione elettronica deve essere concordato con l’utilizzatore e può consistere, in particolare, in SMS, e-mail o notifiche push. L’utilizzatore deve poter scegliere di non ricevere questi messaggi; inoltre, per i non consumatori, il prestatore e l’utilizzatore possono convenire di non applicare in tutto o in parte tali regole. Tutte le informazioni devono essere fornite gratuitamente, in modo neutrale e comprensibile.

Bonifici con conversione valutaria

Il nuovo articolo 3 ter disciplina le conversioni valutarie connesse ai bonifici avviati direttamente online tramite sito web o app bancaria mobile del prestatore di servizi di pagamento. Prima dell’operazione, il prestatore deve informare il pagatore, in modo chiaro, neutrale e comprensibile, delle spese stimate di conversione applicabili al bonifico.

Deve inoltre comunicare:

• l’importo totale stimato del bonifico nella valuta del conto del pagatore, incluse eventuali commissioni e costi di conversione;
• l’importo stimato da trasferire al beneficiario nella valuta da questi utilizzata.

Riesame della Commissione

Entro il 19 aprile 2022 la Commissione deve presentare una relazione su applicazione e impatto del regolamento, al Parlamento europeo, al Consiglio, alla BCE e al Comitato economico e sociale europeo. La relazione deve valutare, tra l’altro:

• l’applicazione della regola di parità delle commissioni;
• l’evoluzione dei volumi e delle commissioni dei pagamenti nazionali e transfrontalieri;
• l’impatto sulle commissioni di conversione valutaria e sulle altre commissioni di servizi di pagamento;
• l’eventuale estensione della parità a tutte le valute degli Stati membri;
• l’efficacia degli articoli 3 bis e 3 ter e delle disposizioni nazionali di recepimento della direttiva (UE) 2015/2366.

La relazione deve coprire almeno il periodo dal 15 dicembre 2019 al 19 ottobre 2021 e distinguere, ove rilevante, tra operazioni presso ATM e punti vendita. La Commissione può utilizzare i dati raccolti dagli Stati membri nel periodo di riferimento.

Entrata in vigore e applicazione

Il regolamento entra in vigore il ventesimo giorno successivo alla pubblicazione nella Gazzetta ufficiale dell’Unione europea. La data generale di applicazione è il 15 dicembre 2019, con alcune eccezioni: il punto relativo al riesame della Commissione si applica dal 18 aprile 2019; gli articoli 3 bis, paragrafi 1-4, e 3 ter dal 19 aprile 2020; i paragrafi 5-6 dell’articolo 3 bis dal 19 aprile 2021; e, per la parte corrispondente, anche il paragrafo 7 del medesimo articolo segue tali decorrenze. Il regolamento è obbligatorio in tutti i suoi elementi e direttamente applicabile in ciascuno degli Stati membri.