Direttiva 2002/65

Commercializzazione a distanza di servizi finanziari ai consumatori

La direttiva 2002/65/CE mira a creare un quadro comune per la vendita a distanza di servizi finanziari ai consumatori, in coerenza con gli obiettivi del mercato interno e con un livello elevato di tutela del consumatore. I considerando sottolineano l’esigenza di rafforzare la fiducia nel commercio a distanza, di evitare divergenze nazionali idonee a ostacolare concorrenza e libera prestazione dei servizi, e di coordinare la disciplina con gli altri atti dell’Unione in materia di servizi finanziari, commercio elettronico, giurisdizione, protezione dei dati e tutela dei consumatori.

Obiettivi e logica dell’armonizzazione

La direttiva non si limita a fissare principi generali, ma impone un nucleo comune di obblighi di risultato agli Stati membri: trasparenza precontrattuale, consegna delle condizioni su supporto durevole, diritto di recesso, protezione contro servizi non richiesti e garanzie procedurali. L’armonizzazione è però modulata: in talune materie gli Stati membri conservano spazi di intervento, purché nel rispetto del diritto dell’Unione e senza alterare il livello minimo di protezione delineato dalla direttiva.

Ambito di applicazione

L’articolo 1 circoscrive il campo ai contratti a distanza relativi a servizi finanziari conclusi tra un fornitore e un consumatore nell’ambito di un sistema organizzato di vendita o prestazione a distanza. Rientrano i servizi bancari, creditizi, assicurativi, pensionistici individuali, di investimento e di pagamento. La direttiva si applica anche quando nella commercializzazione intervenga un intermediario. Sono esclusi i casi di prestazioni strettamente occasionali e fuori da una struttura commerciale organizzata per concludere contratti a distanza.

Per i rapporti con accordo iniziale e operazioni successive, la disciplina si applica in via principale all’accordo iniziale; in assenza di accordo iniziale, gli obblighi informativi degli articoli 3 e 4 riguardano la prima operazione, e se per un anno non vi sono operazioni della stessa natura, la successiva torna a essere trattata come prima di una nuova serie.

Informazioni precontrattuali e trasparenza

L’articolo 3 costituisce il fulcro della tutela informativa. Prima che il consumatore sia vincolato, il fornitore deve comunicare in modo chiaro e comprensibile, con mezzo adeguato alla tecnica di comunicazione utilizzata, informazioni sull’identità del fornitore, sull’eventuale rappresentante, sull’iscrizione in registri e sulle autorizzazioni, nonché sulle principali caratteristiche del servizio, sul prezzo totale o sul criterio di calcolo, su rischi specifici, imposte e costi aggiuntivi, durata di validità dell’offerta, modalità di pagamento ed esecuzione.

Devono inoltre essere indicati gli elementi relativi al contratto a distanza: esistenza e modalità del recesso, durata minima del contratto, diritti di scioglimento e penali, istruzioni pratiche per l’esercizio del recesso, legge o leggi su cui il fornitore si basa per instaurare i rapporti, eventuali clausole su legge applicabile e foro competente, lingua o lingue utilizzate, nonché esistenza di procedure extragiudiziali di reclamo e ricorso e di fondi di garanzia o altri dispositivi di indennizzo. Per le telefonate vocali, la disciplina consente un regime semplificato iniziale, purché il fine commerciale sia dichiarato subito e le informazioni complete siano poi rese disponibili e trasmesse al momento dovuto.

L’articolo 4 preserva i requisiti informativi aggiuntivi previsti da altra normativa UE e consente agli Stati membri, in attesa di ulteriore armonizzazione, di mantenere o introdurre regole informative più rigorose, purché conformi al diritto dell’Unione e comunicate alla Commissione.

Forma della comunicazione e supporto durevole

L’articolo 5 impone che le condizioni contrattuali e le informazioni precontrattuali siano comunicate su supporto cartaceo o su altro supporto durevole, disponibile e accessibile, in tempo utile prima del vincolo contrattuale. Se il contratto è concluso su richiesta del consumatore mediante una tecnica che non consente la trasmissione preventiva, l’adempimento può avvenire subito dopo la conclusione. Il consumatore conserva, durante il rapporto, il diritto di ricevere le condizioni su carta e di cambiare tecnica di comunicazione a distanza, salvo incompatibilità con il contratto o con la natura del servizio.

Diritto di recesso

L’articolo 6 introduce un diritto di recesso generalizzato di 14 giorni di calendario, senza penali e senza obbligo di motivazione. Per le assicurazioni sulla vita e gli schemi pensionistici individuali il termine sale a 30 giorni. Il termine decorre, di regola, dalla conclusione del contratto, ma può decorrere più tardi se il consumatore riceve successivamente condizioni e informazioni dovute; per le assicurazioni sulla vita decorre dal momento in cui il consumatore è informato della conclusione del contratto.

La direttiva esclude il recesso per una serie di servizi finanziari il cui prezzo è legato a fluttuazioni di mercato non controllabili dal fornitore, per alcune assicurazioni viaggio e bagagli a breve termine e per i contratti già interamente eseguiti su richiesta esplicita del consumatore. Gli Stati membri possono inoltre prevedere esclusioni per taluni crediti immobiliari e per le dichiarazioni rese dinanzi a pubblico ufficiale, e possono sospendere l’efficacia dei contratti di investimento durante il periodo di recesso.

Effetti del recesso e rimborsi

L’articolo 7 regola gli effetti economici del recesso. Il consumatore può essere tenuto a corrispondere solo l’importo proporzionale del servizio effettivamente prestato prima del recesso, purché l’esecuzione sia iniziata con il suo consenso; tale importo non può diventare una penale. Il fornitore deve rimborsare entro 30 giorni gli importi ricevuti, con decorrenza dalla ricezione della comunicazione di recesso, mentre il consumatore deve restituire entro 30 giorni importi o beni ricevuti, con decorrenza dall’invio della comunicazione.

Il fornitore non può esigere il pagamento se non prova che il consumatore è stato informato dell’importo dovuto; in ogni caso non può pretenderlo se ha iniziato l’esecuzione del contratto prima della scadenza del termine di recesso senza previa richiesta del consumatore. Per i contratti di assicurazione gli Stati membri possono prevedere che il consumatore non debba pagare alcun importo in caso di recesso.

Pagamenti con carta e servizi non richiesti

L’articolo 8 impone agli Stati membri di assicurare strumenti idonei affinché il consumatore possa ottenere l’annullamento di un pagamento in caso di uso fraudolento della carta e il conseguente riaccredito o rimborso.

L’articolo 9 vieta la fornitura non richiesta di servizi finanziari quando ciò comporti richiesta di pagamento immediato o differito, e libera il consumatore da ogni obbligo derivante dalla fornitura non richiesta. Il silenzio del consumatore non può equivalere a consenso, salvo il profilo del tacito rinnovo se previsto dal diritto nazionale nei limiti consentiti.

Comunicazioni non richieste e consenso del consumatore

L’articolo 10 adotta una disciplina puntuale delle tecniche di contatto a distanza. Per i sistemi automatizzati di chiamata senza operatore e per il fax è richiesto il consenso preventivo del consumatore. Per le altre tecniche che consentono comunicazioni individuali, gli Stati membri possono optare per il consenso preventivo oppure per l’uso in assenza di opposizione manifesta. In ogni caso, le misure non possono comportare costi per i consumatori.

Sanzioni, rimedi e tutela processuale

L’articolo 11 impone agli Stati membri di prevedere sanzioni adeguate, effettive, proporzionate e dissuasive in caso di violazione delle norme di recepimento; tra le misure possibili figura anche la risoluzione del contratto da parte del consumatore in qualsiasi momento, senza costi e senza penali.

Gli articoli 13 e 14 richiedono che siano predisposti mezzi efficaci di tutela giudiziale, amministrativa ed extragiudiziale. Possono agire organismi pubblici, associazioni di consumatori e associazioni professionali con interesse legittimo. Gli Stati membri devono inoltre promuovere procedure stragiudiziali di reclamo e ricorso e incoraggiare la cooperazione tra organismi nazionali, soprattutto per le controversie transfrontaliere; il contesto richiama espressamente la rete FIN-NET.

Carattere imperativo, legge applicabile e onere della prova

L’articolo 12 sancisce la non derogabilità in peius dei diritti riconosciuti al consumatore e impedisce che una scelta di legge di un paese terzo lo privi della protezione garantita dalla direttiva quando il contratto è strettamente collegato a uno o più Stati membri.

L’articolo 15 consente agli Stati membri di porre a carico del fornitore l’onere della prova dell’adempimento informativo e del consenso alla conclusione ed eventuale esecuzione del contratto. È invece qualificata come clausola abusiva, ai sensi della direttiva 93/13/CEE, la clausola che trasferisca sul consumatore la prova dell’adempimento degli obblighi del fornitore.

Rapporti con altri atti e modifiche legislative

La direttiva modifica la direttiva 90/619/CEE, estendendo a 30 giorni il termine di rinuncia per i contratti individuali di assicurazione sulla vita. Modifica inoltre la direttiva 97/7/CE, escludendo dal suo campo di applicazione i servizi finanziari disciplinati dalla nuova direttiva e sopprimendo l’allegato II, e integra la direttiva 98/27/CE inserendovi la nuova direttiva nell’elenco degli atti per i quali sono ammissibili provvedimenti inibitori a tutela degli interessi dei consumatori.

Recepimento, entrata in vigore e riesame

L’articolo 21 fissa il termine di recepimento al 9 ottobre 2004, imponendo agli Stati membri di adottare le disposizioni necessarie e di comunicarle alla Commissione, insieme a una tabella di corrispondenza. L’articolo 22 prevede l’entrata in vigore il giorno della pubblicazione nella Gazzetta ufficiale.

L’articolo 20 impone alla Commissione un riesame del funzionamento del mercato interno dei servizi finanziari nel contesto della commercializzazione a distanza e la presentazione, entro il 9 aprile 2006, di una relazione su problemi incontrati da consumatori e fornitori, con eventuali proposte di modifica o ulteriore armonizzazione delle norme su informazione e recesso.