Direttiva 2008/48

Direttiva 2008/48/CE relativa ai contratti di credito ai consumatori

La direttiva mira a sostituire la precedente disciplina del credito al consumo con un quadro armonizzato e più moderno, in grado di garantire un livello elevato e uniforme di tutela del consumatore e, al contempo, favorire il mercato interno del credito. Il legislatore dell'Unione evidenzia, nei considerando, le forti disparità tra legislazioni nazionali, le distorsioni concorrenziali e gli ostacoli al credito transfrontaliero, giustificando così un'armonizzazione ampia delle materie essenziali.

Obiettivi e tecnica di armonizzazione

La direttiva persegue l'armonizzazione di taluni aspetti delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di contratti di credito ai consumatori (articolo 1). Nelle materie effettivamente armonizzate, gli Stati membri non possono mantenere o introdurre regole difformi (articolo 22, paragrafo 1), né possono consentire rinunce ai diritti attribuiti ai consumatori (articolo 22, paragrafo 2). È inoltre vietato l'aggiramento della disciplina mediante costruzioni contrattuali artificiose e, in presenza di uno stretto legame con l'Unione, non può essere sottratta tutela al consumatore tramite la scelta della legge di uno Stato terzo (articolo 22, paragrafi 3 e 4).

I considerando precisano tuttavia che l'armonizzazione riguarda solo le materie disciplinate; per gli aspetti non coperti restano possibili norme nazionali, e gli Stati membri dispongono di alcune opzioni espressamente previste dalla direttiva.

Ambito di applicazione e esclusioni

L'articolo 2 delimita il perimetro applicativo ai contratti di credito ai consumatori. Sono esclusi, in particolare:

• i crediti garantiti da ipoteca o da altra garanzia immobiliare analoga;
• i crediti per l'acquisto o la conservazione di diritti su terreni o immobili;
• i crediti di importo inferiore a 200 EUR o superiore a 75 000 EUR;
• taluni leasing o locazioni senza obbligo di acquisto;
• gli scoperti da rimborsare entro un mese;
• i crediti gratuiti o rimborsabili entro tre mesi con spese trascurabili;
• i crediti concessi dal datore di lavoro ai dipendenti fuori dall'attività principale, a condizioni agevolate e non offerti al pubblico;
• i crediti connessi a operazioni finanziarie specifiche con imprese di investimento o enti creditizi;
• i crediti derivanti da accordi dinanzi a un giudice o altra autorità;
• le dilazioni gratuite del pagamento di un debito esistente;
• i crediti garantiti da pegno con responsabilità limitata al bene dato in garanzia;
• i prestiti a pubblico ristretto con finalità di interesse generale a condizioni agevolate.

Per alcune categorie la direttiva si applica solo parzialmente, ad esempio agli scoperti rimborsabili su richiesta o entro tre mesi e allo sconfinamento. Vi sono poi margini di discrezionalità per gli Stati membri su talune organizzazioni mutualistiche e sugli accordi di rientro in caso di inadempimento (articolo 2, paragrafi 5 e 6).

Definizioni essenziali

L'articolo 3 contiene definizioni centrali per l'operatività della disciplina:

• consumatore;
• creditore;
• contratto di credito;
• concessione di scoperto e sconfinamento;
• intermediario del credito;
• costo totale del credito per il consumatore;
• importo totale che il consumatore è tenuto a pagare;
• TAEG;
• tasso debitore e tasso debitore fisso;
• importo totale del credito;
• supporto durevole;
• contratto di credito collegato.

Sono definizioni determinanti perché delimitano sia la portata della disciplina sia il calcolo del TAEG e l'applicazione degli obblighi informativi.

Informazioni pubblicitarie e precontrattuali

Uno dei cardini della direttiva è la trasparenza informativa. L'articolo 4 richiede che ogni pubblicità che indichi un tasso o altro dato numerico sul costo del credito riporti le informazioni di base, in forma chiara, concisa e graficamente evidenziata, con un esempio rappresentativo. Le informazioni includono tasso debitore, importo totale del credito, TAEG, durata, prezzo in contanti nei casi di dilazione e, se del caso, importo totale dovuto e rate. Se il servizio accessorio è obbligatorio e il costo non è determinabile ex ante, va indicato anche tale obbligo.

L'articolo 5 impone, prima della conclusione del contratto o dell'offerta vincolante, la consegna delle Informazioni europee di base relative al credito ai consumatori, su supporto cartaceo o durevole, mediante il modulo dell'allegato II. Il contenuto è molto dettagliato e comprende:

• identità e contatti del creditore e dell'eventuale intermediario;
• tipo di credito, importo e modalità di prelievo;
• durata;
• tasso debitore, eventuali indici di riferimento e regole di variazione;
• TAEG e importo totale dovuto con esempio rappresentativo;
• piano dei pagamenti;
• costi accessori, garanzie, spese notarili;
• diritto di recesso, rimborso anticipato, consultazione delle banche dati, copia della bozza contrattuale.

L'articolo 5 prevede inoltre che il creditore fornisca chiarimenti adeguati affinché il consumatore possa valutare se il prodotto sia adatto alle sue esigenze e alla sua situazione finanziaria. Per le comunicazioni via telefono e per i contratti a distanza sono previste semplificazioni e integrazioni ex post immediate dopo la conclusione del contratto.

Per alcuni contratti di credito specifici, l'articolo 6 introduce un regime informativo analogo ma più ridotto. Gli elementi informativi sono adattati alla natura degli scoperti e di altri contratti particolari, con possibilità per gli Stati membri di non richiedere il TAEG per gli scoperti di cui all'articolo 2, paragrafo 3. L'articolo 7 esonera dall'obbligo informativo gli intermediari accessori che siano semplici fornitori di beni o servizi, fermo restando l'obbligo del creditore di assicurare la trasmissione dell'informazione.

Valutazione del merito creditizio e banche dati

L'articolo 8 impone al creditore di valutare il merito creditizio del consumatore prima della conclusione del contratto, sulla base di informazioni adeguate e, se necessario, della consultazione delle banche dati pertinenti. Se l'importo del credito viene aumentato in modo significativo dopo la conclusione, la valutazione va aggiornata.

L'articolo 9 disciplina l'accesso alle banche dati nei crediti transfrontalieri: i creditori degli altri Stati membri devono poter accedere alle banche dati usate nel territorio nazionale a condizioni non discriminatorie. Se il rifiuto della domanda si fonda su una consultazione, il consumatore va informato gratuitamente del risultato e degli estremi della banca dati, salvo divieti di legge o esigenze di ordine pubblico o sicurezza pubblica. È espressamente fatto salvo il diritto UE in materia di protezione dei dati personali.

Contenuto del contratto e informazione durante il rapporto

L'articolo 10 stabilisce un elenco molto ampio di informazioni che devono comparire nel contratto di credito, redatto su supporto cartaceo o durevole e consegnato a tutte le parti. Oltre agli elementi essenziali già noti in fase precontrattuale, devono comparire:

• tasso debitore e sue regole di modifica;
• TAEG e importo totale dovuto con le ipotesi di calcolo;
• piano dei pagamenti;
• tabella di ammortamento per i contratti a durata fissa con ammortamento del capitale, a richiesta e senza spese;
• indicazione di garanzie e assicurazioni richieste;
• diritto di recesso, sue condizioni e durata;
• diritti ex articolo 15;
• rimborso anticipato e relativo indennizzo;
• procedura di scioglimento;
• meccanismi stragiudiziali di reclamo;
• autorità di controllo competente.

L'articolo 11 obbliga il creditore a informare il consumatore, prima dell'efficacia, di ogni modifica del tasso debitore e dell'effetto sulle rate. In caso di tasso riferito a un indice o parametro pubblicato, le parti possono concordare un'informazione periodica invece che preventiva, purché il nuovo tasso sia pubblicato e disponibile presso il creditore.

L'articolo 12 prevede per gli scoperti estratti conto periodici con indicazione di periodo, prelievi, saldo, pagamenti, nuovo saldo, tasso debitore, spese e importo minimo da pagare. Gli aumenti del tasso o delle spese vanno comunicati prima della loro efficacia, salvo l'ipotesi di tasso di riferimento pubblicamente accessibile.

L'articolo 13 disciplina i contratti a durata indeterminata: il consumatore può scioglierli gratuitamente in ogni momento, con eventuale preavviso massimo di un mese; il creditore può scioglierli con preavviso di almeno due mesi, se previsto dal contratto, e può sospendere nuovi prelievi per motivi oggettivamente giustificati, informandone il consumatore.

Diritto di recesso

L'articolo 14 attribuisce al consumatore un diritto di recesso di 14 giorni di calendario senza motivazione. Il termine decorre dalla conclusione del contratto oppure dal ricevimento delle condizioni contrattuali e delle informazioni dell'articolo 10, se successivo. Il consumatore deve notificare il recesso con mezzo idoneo a prova e restituire capitale e interessi entro 30 giorni dalla notifica; il creditore non può pretendere altri indennizzi, salvo il rimborso di spese non restituibili versate alla pubblica amministrazione.

Se il credito è collegato a un servizio accessorio fornito dal creditore o da un terzo su base contrattuale con il creditore, il recesso dal credito fa venir meno anche il contratto accessorio. Per i contratti di credito collegati, gli Stati membri possono eccezionalmente ridurre il termine di recesso se la normativa nazionale già impedisce la messa a disposizione dei fondi prima di un certo periodo e il consumatore chiede espressamente la consegna anticipata.

Contratti di credito collegati e responsabilità del creditore

L'articolo 15 stabilisce che, se il consumatore recede dal contratto di fornitura di beni o servizi in base al diritto UE, non resta vincolato al contratto di credito collegato. Se i beni o servizi non sono forniti, sono forniti solo in parte o non sono conformi, il consumatore può agire contro il creditore dopo aver agito senza esito contro il fornitore o prestatore, nei limiti fissati dagli Stati membri. La norma lascia impregiudicata la responsabilità solidale prevista da talune discipline nazionali.

Rimborso anticipato e indennizzo

L'articolo 16 riconosce al consumatore il diritto di rimborsare anticipatamente, in tutto o in parte, con riduzione del costo totale del credito per la durata residua. Se il tasso è fisso, il creditore può ottenere un indennizzo equo e oggettivamente giustificato per i costi direttamente connessi al rimborso anticipato:

• massimo 1 % dell'importo rimborsato se il periodo residuo supera un anno;
• massimo 0,5 % se il periodo residuo non supera un anno.

Nessun indennizzo è dovuto se il rimborso avviene in esecuzione di un'assicurazione destinata a garantire il credito, per gli scoperti o se il tasso non è fisso. Gli Stati membri possono prevedere una soglia minima per l'esigibilità dell'indennizzo, non superiore a 10 000 EUR in 12 mesi, e in casi eccezionali un indennizzo maggiore se il creditore prova una perdita superiore. In ogni caso, l'indennizzo non può superare gli interessi che sarebbero maturati fino alla scadenza originaria.

Cessione dei diritti

L'articolo 17 dispone che, in caso di cessione dei diritti o del contratto a terzi, il consumatore può opporre al cessionario gli stessi mezzi di difesa opponibili al creditore originario, compreso l'eventuale diritto all'indennizzo se ammesso nello Stato membro. Il consumatore deve essere informato della cessione, salvo che il creditore originario continui a gestire il credito per conto del cessionario.

Scoperto e sconfinamento

L'articolo 18 disciplina lo sconfinamento sui conti correnti: il contratto deve contenere le informazioni essenziali e il consumatore deve ricevere aggiornamenti periodici. Se lo sconfinamento diventa consistente e dura oltre un mese, il creditore deve informare senza indugio il consumatore dell'importo, del tasso e di eventuali penali, spese o interessi di mora. Rimangono salve le norme nazionali che impongono l'offerta di un prodotto alternativo quando lo sconfinamento si prolunghi in modo significativo.

TAEG e allegato tecnico

L'articolo 19 disciplina il calcolo del TAEG sulla base della formula dell'allegato I. Il costo totale del credito include interessi, commissioni, imposte e altri costi dovuti dal consumatore, con esclusione delle penali per inadempimento e di talune spese di acquisto. I costi di gestione del conto e dei mezzi di pagamento sono inclusi, salvo conto facoltativo con costi separatamente indicati. La direttiva prevede ipotesi standard e consente alla Commissione di integrare o aggiornare le ipotesi tecniche mediante procedura di regolamentazione con controllo.

Creditori e intermediari del credito

L'articolo 20 impone un controllo o una regolamentazione dei creditori da parte di un organismo o autorità indipendente dalle istituzioni finanziarie, salve le norme prudenziali per gli enti creditizi. L'articolo 21 stabilisce obblighi di trasparenza per gli intermediari del credito: indicazione della propria posizione e dei propri poteri, informazione sul compenso dovuto dal consumatore e comunicazione di tale compenso al creditore ai fini del TAEG.

Attuazione, sanzioni e rapporti con il diritto nazionale

L'articolo 23 richiede sanzioni effettive, proporzionate e dissuasive per le violazioni delle norme di recepimento. L'articolo 24 impone procedure adeguate ed efficaci di risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia di consumo relative ai contratti di credito.

L'articolo 26 obbliga gli Stati membri che esercitano le opzioni normative previste dalla direttiva a informarne la Commissione, che rende pubbliche tali informazioni. L'articolo 27 fissa il termine di recepimento al 12 maggio 2010 e l'applicazione delle disposizioni nazionali da tale data; il testo nazionale deve richiamare la direttiva al momento del recepimento. La Commissione deve inoltre esaminare periodicamente soglie e percentuali, con prima verifica fissata al 12 maggio 2013.

Abrogazione, disposizioni transitorie e allegati

L'articolo 29 abroga la direttiva 87/102/CEE con effetto dal 12 maggio 2010. L'articolo 30 stabilisce che la nuova direttiva non si applica ai contratti già in corso alla data di entrata in vigore delle misure nazionali di attuazione, ma alcune disposizioni si applicano comunque ai contratti a durata indeterminata già esistenti.

Gli allegati svolgono una funzione essenziale: l'allegato I contiene la formula di calcolo del TAEG e le ipotesi supplementari; l'allegato II contiene il modulo standard delle Informazioni europee di base relative al credito ai consumatori; l'allegato III contiene il modulo semplificato per scoperti, talune organizzazioni creditizie e conversione del debito. Per gli operatori italiani, tali allegati costituiscono il riferimento operativo per la documentazione precontrattuale e contrattuale da predisporre in conformità alla disciplina recepita.