Cassazione Civile, Sentenza n. 39169/2021 del 09/12/2021

Esito

La controversia

Impugnazione della decisione del Tribunale di Pordenone che aveva rigettato le opposizioni del ricorrente avverso il decreto con cui erano stati riconosciuti crediti garantiti da ipoteca. Le censure principali riguardavano: 1) la qualificazione giuridica dei contratti (mutuo fondiario vs apertura di credito garantita da ipoteca) e la conseguente applicabilità delle soglie di finanziabilità previste dall'art.38 TUB e dalla delibera CICR 22.4.1995; 2) l'asserita nullità dei contratti per mancata indicazione dell'ISC/TAEG (art.117 TUB e delibera CICR 4.3.2003); 3) contestazioni relative ad addebiti sul conto corrente (interessi usurari, anatocismo, spese e commissioni non pattuite); 4) violazioni procedurali per omissione di pronuncia su eccezioni dedotte e mancata acquisizione di consulenza tecnica contabile.

La decisione

La Corte di Cassazione ha rigettato la maggior parte dei motivi, confermando che il Tribunale aveva correttamente qualificato i contratti come "aperture di credito garantite da ipoteca" e che la mancanza dell'ISC/TAEG nel contratto non comporta di per sé la nullità dell'operazione, atteso il carattere sintetico dell'ISC e la possibilità di reperire il costo complessivo dalle singole voci contrattuali (nonché la previsione che il TAEG può essere indicato nel documento di sintesi). Tuttavia la Corte ha accolto i motivi quinto e sesto, rilevando che il Tribunale non aveva pronunciato sulle eccezioni dell'opponente concernenti interessi usurari, anatocismo e addebiti non pattuiti e non aveva disposto la necessaria consulenza tecnica contabile; su questi profili la Cassazione ha cassato il decreto e ha rinviato la causa al Tribunale di Pordenone in diversa composizione per nuovo esame anche sulle spese di legittimità. Il settimo motivo è stato dichiarato assorbito.

Norme richiamate

• d.lgs. 385/1993 (TUB), artt. 38 e ss.

  L'art.38 e le previsioni sulle soglie di finanziabilità riguardano il credito fondiario/mutuo fondiario; tuttavia la Corte ha confermato che se il contratto, per testo e contenuto, è qualificato come apertura di credito garantita da ipoteca la soglia non è applicata come se fosse mutuo fondiario

• d.lgs. 385/1993 (TUB), art.117

  Prevede l'obbligo di indicare tassi e condizioni; la Corte ha chiarito che la mancata indicazione dell'ISC/TAEG nel contratto non determina automaticamente la nullità: l'ISC è un indicatore sintetico e la sua assenza non equivale a mancanza di indicazione dei tassi, delle spese e delle condizioni concrete sanzionate dal comma 7

• Delibera CICR 4.3.2003

  Ha introdotto l'ISC/TAEG e previsto l'obbligo di documento di sintesi contenente l'indicatore; la Corte ricorda che la delibera delega alla Banca d'Italia la determinazione delle modalità

• Delibera CICR 22.4.1995

  Riferita ai limiti di finanziabilità per operazioni fondiarie; la Corte ha osservato che tali limiti non si applicano se l'operazione è qualificata in modo diverso (apertura di credito garantita da ipoteca)

• Provvedimento della Banca d'Italia 9.2.2011

  Ha disciplinato le modalità di esplicitazione del TAEG permettendo, tra l'altro, l'indicazione dell'indicatore nel solo documento di sintesi e non necessariamente nel contratto stesso

• art.112 c.p.c.

  Impone al giudice di pronunciarsi sulle questioni dedotte in giudizio; la Corte ha ritenuto che il Tribunale abbia omesso di decidere su rilevanti eccezioni (interessi usurari, anatocismo, addebiti non pattuiti), giustificando la cassazione e il rinvio

• art.360 cod. proc. civ. (nn. 3,4,5) - motivi di cassazione

  Norme processuali che identificano i vizî impugnabili in Cassazione (violazione di legge, vizio motivazionale, nullità del provvedimento); utilizzate per inquadrare i vari motivi del ricorso

• artt.1283, 1284, 1825 cod. civ.; legge 7.3.1996 n.108; d.l. 29.12.200?. n.384

  Rinvii normativi utilizzati nella contestazione di usura, anatocismo e regolamentazione degli interessi; la Corte ha ritenuto che tali questioni non fossero state esaminate dal Tribunale e vanno valutate nel giudizio di rinvio

• Direttiva 2000/12/CE e Direttive/complementi (es. Direttiva 2008/48/CE)

  Richiamate a supporto di argomentazioni sulla trasparenza e informativa nei contratti di credito; la disciplina secondaria (d.lgs. 141/2010) ha poi inciso sul regime del TAEG/ISC

Massime di principio

• Distinguere con cura la natura giuridica dell'operazione: "mutuo fondiario" e "apertura di credito garantita da ipoteca" hanno discipline differenti; la qualificazione si basa sul testo e sul contenuto del contratto, non solo sulla presenza dell'ipoteca
• L'ISC/TAEG è un indicatore sintetico e la sua mancata trascrizione testuale nel contratto non comporta automaticamente nullità se tassi, spese e condizioni possono essere ricostruiti dalle singole voci contrattuali o se l'indicatore è riportato nel documento di sintesi previsto dalla normativa
• La Banca d'Italia può prevedere che il TAEG sia indicato nel documento di sintesi e non nel contratto; controllare le regole tecniche applicabili all'epoca della stipula
• Se si contestano usura, anatocismo o addebiti non pattuiti è essenziale che il giudice di merito si pronunci espressamente su tali eccezioni e, se necessario, disposizioni di consulenza tecnica contabile o perizie: l'omessa pronuncia può determinare la cassazione parziale e il rinvio
• In sede di impugnazione in Cassazione bisogna fornire motivi autonomi e documentazione specifica (contratti, clausole e prove): l'assenza di elementi contrattuali riprodotti e di riferimenti chiari ostacola la sindacabilità della qualificazione contrattuale da parte del giudice di legittimità
• Le doglianze processuali muti-livello (violazione di legge e vizio motivazionale) possono essere ammesse se le censure sono scindibili e ben articolate, permettendo alla Corte di esaminarle separatamente