Cassazione Civile, Ordinanza n. 29112/2025 del 04/11/2025

Esito

La controversia

La controversia nasce dall'opposizione allo stato passivo in una procedura fallimentare. Una società, tramite procuratore, chiedeva l'ammissione al passivo di un credito derivante da un contratto qualificato come mutuo, per parte in privilegio ipotecario e per parte in chirografo. Il tribunale aveva rigettato l'opposizione ritenendo che il finanziamento non avesse avuto effettiva traditio: la maggior parte delle somme, infatti, era stata accreditata su un conto corrente della debitrice e contestualmente assorbita da un saldo debitore preesistente e da addebiti registrati alla stessa data contabile e di valuta, sicché il mutuo era stato riqualificato come pactum de non petendo ad tempus, con esclusione della novazione; per la quota residua, il credito non veniva ammesso perché il mutuante era già stato soddisfatto per importi superiori alla somma effettivamente erogata. Nel ricorso per cassazione la società deduceva: 1) violazione degli artt. 1418, 1852 e 1853 c.c., sostenendo che l'accredito della somma sul conto integra comunque traditio, anche se il conto è in saldo passivo; 2) violazione degli artt. 1418 e 2786 c.c., affermando che la disponibilità giuridica e materiale della somma risultava dal fatto che la mutuataria aveva potuto costituire pegno a favore della banca; 3) violazione dell'art. 112 c.p.c. e nullità della motivazione per omesso esame di tale difesa; 4) violazione degli artt. 1418 e 1852 c.c. per avere il tribunale esteso l'asserita nullità anche agli addebiti successivi all'accredito; 5) omessa motivazione su un fatto decisivo per asserita insanabile contraddizione della decisione.

La decisione

La Corte di cassazione ha accolto il primo motivo, richiamando il principio enunciato dalle Sezioni Unite secondo cui il mutuo si perfeziona quando la somma, anche se non consegnata materialmente, è posta nella disponibilità giuridica del mutuatario mediante accredito sul conto corrente; non rileva che le somme siano immediatamente destinate a ripianare esposizioni debitorie pregresse verso la banca mutuante, poiché tale destinazione costituisce un atto distinto ed estraneo alla fattispecie contrattuale. Sulla base di tale principio, la Corte ha ritenuto infondata la tesi del tribunale secondo cui l'operazione sarebbe priva di traditio e quindi nulla o da riqualificare come pactum de non petendo. Ha inoltre osservato che la finalizzazione delle somme all'estinzione di debiti pregressi non comporta, di per sé, nullità del mutuo, potendo al più rilevare sul piano dell'inefficacia revocatoria se ricorrono i presupposti. I motivi dal secondo al quinto sono stati dichiarati assorbiti. Il decreto impugnato è stato cassato con rinvio al Tribunale di Biella, in diversa composizione, anche per la regolazione delle spese del giudizio di legittimità.

Norme richiamate

• art. 98 L.F.

  opposizione allo stato passivo

  è la base processuale dell'opposizione proposta dal creditore avverso il mancato inserimento del credito nel passivo fallimentare.

• art. 1418 c.c.

  la sola destinazione immediata delle somme a estinzione di pregresse esposizioni non integra nullità del mutuo, salvo peculiari condotte delittuose rilevanti sul piano negoziale.

• art. 1852 c.c.

  l'accredito sul conto corrente del mutuatario integra posta attiva e determina la disponibilità giuridica della somma; non esclude la traditio il fatto che il conto sia debitore.

• art. 1853 c.c.

  richiamato dalla ricorrente a sostegno della configurabilità della traditio anche in presenza di saldo passivo del conto.

• art. 2786 c.c.

  richiamato dalla ricorrente per sostenere la disponibilità giuridica e materiale della somma mutuata, desunta dalla possibilità di costituire pegno.

• art. 112 c.p.c.

  invocato per denunciare omessa pronuncia/motivazione su una difesa della parte ricorrente.

• art. 360 comma 1 n. 5 c.p.c.

  richiamato per censurare l'omessa motivazione circa un fatto decisivo e l'asserita contraddittorietà della decisione.

• art. 1231 c.c.

  menzionato nel provvedimento di merito per escludere che la modifica accessoria dell'obbligazione comportasse novazione.

Massime di principio

• Nel mutuo bancario, il perfezionamento del contratto e la nascita dell'obbligo di restituzione si verificano quando la somma mutuata è posta nella disponibilità giuridica del mutuatario mediante accredito sul conto corrente, anche se non vi è consegna materiale del denaro.
• La circostanza che la somma accreditata sia immediatamente utilizzata per estinguere o ridurre pregresse esposizioni debitorie verso la banca mutuante non incide sulla validità del mutuo né esclude la traditio, perché la destinazione delle somme è un atto distinto e successivo rispetto al contratto.
• La finalizzazione dell'operazione al ripianamento di debiti pregressi può assumere rilievo, se del caso, sul piano dell'inefficacia revocatoria ordinaria o fallimentare, ma non determina di per sé nullità del contratto per violazione di norme imperative.
• L'accredito su un conto corrente con saldo passivo produce comunque un mutamento giuridico ed economico della situazione patrimoniale del correntista, essendo irrilevante l'idea che il mutuatario resti semplicemente nella medesima posizione debitoria preesistente.

Come è indicizzato