Regolamento (UE) 2024/886

Regolamento (UE) 2024/886 sui bonifici istantanei in euro

Il regolamento interviene sul quadro SEPA per colmare il ritardo nella diffusione dei bonifici istantanei in euro, ritenuti essenziali per la concorrenza, l’efficienza dei pagamenti e l’integrazione del mercato interno. La disciplina è costruita per essere uniforme in tutta l’Unione, anche al fine di evitare frammentazioni nazionali e di coordinarsi con i regimi in materia di servizi di pagamento, pagamenti transfrontalieri, protezione dei dati e misure restrittive finanziarie mirate.

Finalità e contesto normativo

I considerando evidenziano che gli sforzi volontari del mercato non sono stati sufficienti a garantire una diffusione ampia e rapida dei bonifici istantanei in euro. Il legislatore UE reputa quindi necessario imporre obblighi regolamentari diretti ai PSP, con particolare attenzione ai pagamenti presso il punto di interazione (POI), alla concorrenza tra strumenti di pagamento e alla riduzione dei costi di conformità derivanti da soluzioni nazionali difformi.

Definizioni e coordinamento con il regolamento SEPA

Il regolamento modifica il regolamento (UE) n. 260/2012 introducendo o aggiornando definizioni centrali: bonifico istantaneo, canale di disposizione dell’ordine di pagamento, prestatore di servizi di disposizione di ordine di pagamento, nome del beneficiario, misura restrittiva finanziaria mirata e LEI. Viene anche ridefinito il concetto di sistema di pagamento al dettaglio, per riflettere il trattamento individuale e in tempo reale delle operazioni istantanee.

Obbligo di disponibilità dei bonifici istantanei

Il nuovo articolo 5 bis impone ai PSP che già offrono invio e ricezione di bonifici di offrire a tutti gli USP anche invio e ricezione di bonifici istantanei. Tale obbligo si estende a tutti i conti di pagamento raggiungibili per i bonifici e richiede disponibilità continua, 24 ore su 24 e in tutti i giorni di calendario.

Per i PSP situati in Stati membri non appartenenti all’area euro sono previste deroghe più ampie, subordinate ad autorizzazione preventiva dell’autorità competente e alla valutazione dell’accesso alla liquidità in euro. In questi casi il PSP può essere autorizzato a offrire invio di bonifici istantanei in euro solo entro un limite minimo di 25 000 EUR per operazione e solo nel periodo in cui non invia né riceve bonifici non istantanei in euro su quei conti. BCE e banche centrali nazionali, quando non agiscono come autorità monetarie o pubbliche, possono a loro volta limitare l’offerta di invio.

Tempi di esecuzione e regole operative

I bonifici istantanei devono essere accreditati entro 10 secondi dal momento di ricezione dell’ordine da parte del PSP del pagatore. Il PSP del pagatore deve verificare subito le condizioni di trattamento e la disponibilità dei fondi, riservare o addebitare l’importo e trasmettere immediatamente l’operazione al PSP del beneficiario. Quest’ultimo deve mettere i fondi a disposizione del beneficiario e confermare il completamento all’originante entro il medesimo termine.

Se la conferma non arriva entro 10 secondi, il PSP del pagatore deve reintegrare immediatamente il conto del pagatore allo stato in cui si sarebbe trovato se il bonifico non fosse stato eseguito. La disciplina chiarisce inoltre il momento di ricezione per ordini non elettronici, ordini in pacchetto e ordini da conti non denominati in euro, nei quali la conversione in euro deve avvenire subito dopo la disposizione dell’ordine.

Canali, pacchetti e limiti individuali

I PSP devono mettere i bonifici istantanei a disposizione tramite gli stessi canali utilizzati per gli altri bonifici. Se offrono la possibilità di impartire pacchetti di ordini multipli per altri bonifici, devono offrirla anche per i bonifici istantanei, senza imporre un numero di ordini inferiore.

Su richiesta dell’USP, il PSP deve consentire la fissazione di un limite massimo di importo, giornaliero o per singola operazione, modificabile o revocabile in qualsiasi momento prima dell’ordine di pagamento. Se l’importo supera il limite, il PSP non deve eseguire l’operazione e deve informare l’USP sulle modalità per modificare il limite.

Commissioni e accessibilità economica

L’articolo 5 ter stabilisce il principio di equivalenza tariffaria: le commissioni per bonifici istantanei non possono superare quelle applicate dal medesimo PSP per i bonifici corrispondenti non istantanei. Il divieto copre tanto il pagatore quanto il beneficiario e si applica anche a commissioni forfettarie o per operazione. La norma mira a evitare che i prezzi rendano i bonifici istantanei meno competitivi e quindi meno diffusi.

Verifica del beneficiario e tutela contro errori e frodi

Il nuovo articolo 5 quater istituisce un servizio obbligatorio di verifica del beneficiario, prestato gratuitamente a tutti gli USP e attivato prima dell’autorizzazione del bonifico. Il servizio è concepito per ridurre il rischio di trasferimenti a favore di beneficiari non intenzionati e si applica indipendentemente dal canale utilizzato.

La verifica può riguardare la corrispondenza tra IBAN e nome del beneficiario, oppure — per persone giuridiche — il confronto tra l’identificativo del conto e dati ulteriori univoci, come codice fiscale, identificativo europeo o LEI. Per i conti riferiti a più beneficiari, sono previste verifiche aggiuntive. In caso di mancata corrispondenza o quasi-corrispondenza, il PSP deve informare il pagatore in modo da consentirgli una decisione consapevole.

Se il PSP non adempie correttamente agli obblighi di verifica e ciò comporta un’esecuzione inesatta, il PSP del pagatore deve rimborsare immediatamente il cliente e, se del caso, ripristinare il conto; il PSP del beneficiario o il prestatore di servizi di disposizione di ordine di pagamento può essere chiamato a risarcire il danno finanziario al PSP del pagatore. Gli USP non consumatori possono rinunciare al servizio quando impartiscono ordini multipli in pacchetto, ma possono tornare ad avvalersene in qualsiasi momento.

Controlli sulle misure restrittive finanziarie mirate

L’articolo 5 quinquies sposta il focus del controllo dalle singole operazioni ai rapporti con la clientela: i PSP che offrono bonifici istantanei devono verificare almeno quotidianamente se i propri USP siano soggetti a misure restrittive finanziarie mirate ai sensi dell’articolo 215 TFUE, e devono aggiornare la verifica immediatamente in caso di nuove misure o modifiche. Durante l’esecuzione del singolo bonifico istantaneo non è richiesto uno screening aggiuntivo operazione per operazione su tali misure.

L’obiettivo è evitare i ritardi e i falsi positivi che derivano dallo screening massivo di ogni bonifico istantaneo, preservando al contempo l’effettività degli obblighi dell’Unione in materia di congelamento dei beni e divieto di messa a disposizione di fondi.

Sanzioni e recepimento nazionale

Gli Stati membri devono introdurre regole sanzionatorie entro il 9 aprile 2025. Per la violazione dell’obbligo di verifica sulle misure restrittive finanziarie mirate, la disciplina richiede un livello minimo di sanzione armonizzato: per le persone giuridiche almeno il 10% del fatturato netto annuo totale del precedente esercizio, per le persone fisiche almeno 5 000 000 EUR o equivalente. Sono previste regole specifiche per i gruppi e per gli ordinamenti che non conoscono sanzioni amministrative.

Monitoraggio, relazioni e riesame

Il regolamento introduce obblighi di reporting per i PSP verso le autorità competenti, con frequenza annuale, su commissioni e rifiuti di operazioni connessi alle misure restrittive finanziarie mirate. Le autorità competenti trasmettono poi i dati alla Commissione e all’ABE, che deve predisporre modelli e metodologie uniformi di segnalazione. La Commissione deve inoltre riferire al Parlamento europeo e al Consiglio nel 2027 e nel 2028 sugli ostacoli residui, sull’evoluzione delle commissioni e sull’efficacia della nuova disciplina.

Modifiche alla disciplina sui pagamenti transfrontalieri e alla PSD2

Il regolamento coordina l’articolo 3 del regolamento (UE) 2021/1230 per evitare che, nei casi in cui la tariffa sui bonifici istantanei transfrontalieri in euro risulti inferiore a quella derivante dal regime generale, si producano conflitti normativi. Viene inoltre precisato il trattamento delle commissioni supplementari quando il cliente non fornisce IBAN e, se del caso, BIC.

Sul versante della PSD2, il regolamento rafforza la tutela dei fondi di istituti di pagamento e di moneta elettronica, estende e dettaglia le condizioni per l’accesso ai sistemi designati dalla direttiva 98/26/CE e impone requisiti di governance, controllo interno, gestione del rischio e piano di liquidazione per le entità che chiedono o ottengono la partecipazione a tali sistemi.

Partecipazione ai sistemi di pagamento e finalità di stabilità

La modifica della direttiva 98/26/CE include istituti di pagamento e istituti di moneta elettronica tra gli "enti" che possono partecipare ai sistemi di pagamento designati, con l’obiettivo di favorire la concorrenza e l’efficienza dei bonifici istantanei. La stessa direttiva chiarisce la nozione di partecipante e consente agli Stati membri di considerare, in presenza di rischio sistemico, anche un partecipante indiretto.

Entrata in vigore

Il regolamento entra in vigore il ventesimo giorno successivo alla pubblicazione nella Gazzetta ufficiale dell’Unione europea ed è direttamente applicabile in tutti gli Stati membri. Alcune disposizioni si applicano in modo scaglionato nel tempo, con termini differenziati per area euro, Stati membri non euro e istituti di pagamento/moneta elettronica.