Cassazione Civile, Sentenza n. 12838/2025 del 13/05/2025

Esito

La controversia

Domanda di accertamento della nullità del contratto di apertura di linea di credito tramite carta di credito 'revolving' sottoscritto tramite il venditore Conforama Italia s.p.a., per presunta violazione delle norme sul collocamento e distribuzione dei prodotti finanziari (in particolare art. 3 d.lgs. 25/9/1999 n. 374 e art. 2 d.m. 13/12/2001 n. 485) che riservavano l'attività di agenzia in attività finanziaria ai soggetti iscritti nell'elenco tenuto presso l'U.I.C.; la ricorrente deduceva che il venditore non era iscritto e che il contratto dovesse pertanto essere dichiarato nullo ai sensi dell'art. 1418, comma 1, c.c.

La decisione

La Corte di Cassazione, su rinvio pregiudiziale deciso dalla Corte d'appello di Firenze, ha enunciato principi di diritto: durante la vigenza del d.lgs. n. 374/1999 e del d.m. n. 485/2001, anteriormente all'entrata in vigore del d.lgs. n. 141/2010, non era consentita l'apertura di una linea di credito utilizzabile mediante carta di credito di tipo revolving a tempo indeterminato se il contratto era promosso e sottoscritto presso un fornitore di beni e servizi convenzionato con l'intermediario finanziario ma non iscritto nell'elenco istituito presso l'U.I.C.; tale disciplina ha carattere imperativo e la violazione può determinare la nullità del contratto ai sensi dell'art. 1418, primo comma, c.c. La Corte ha quindi accolto le argomentazioni della Procura generale e ha ritenuto che il contratto dedotto in giudizio possa essere nullo per violazione di norma imperativa; gli esiti concreti (ad es. restituzioni, decadenze, valutazioni di merito e questioni di comportamento delle parti) restano demandati al giudice di merito.

Norme richiamate

• d.lgs. 25 settembre 1999, n. 374 (art. 3)

  art. 3 d.lgs. n. 374 del 1999

  Riserva l'esercizio professionale nei confronti del pubblico dell'agenzia in attività finanziaria ai soggetti iscritti in un elenco presso l'U.I.C.; tale requisito è interpretato come imperativo rispetto alla distribuzione di carte di credito revolving (fuori dai casi di deroga espressa)

• D.M. 13 dicembre 2001, n. 485 (art. 3, comma 2)

  art. 3 d.m. 13 dicembre 2001, n. 485, comma 2, lett. a) e b)

  Regolamento attuativo che definisce l'esercizio nei confronti del pubblico dell'attività di agente; introduce una deroga limitata (non integra agenzia in attività finanziaria: a) la distribuzione di carte di pagamento; b) la promozione e conclusione di contratti di finanziamento dai fornitori di beni e servizi unicamente per l'acquisto dei propri beni e servizi) che va interpretata restrittivamente e non comprende le carte revolving quale strumento di finanziamento

• art. 1418 cod. civ.

  art. 1418, primo comma, c.c.

  Prevede la nullità del contratto quando esso sia contrario a norma imperativa; la Corte ha ritenuto applicabile l'art. 1418 per i contratti di credito revolving promossi da soggetti non iscritti laddove la norma sul requisito di iscrizione abbia carattere imperativo

• d.lgs. 13 agosto 2010, n. 141

  Ha abrogato l'art. 3 del d.lgs. 374/1999 e ha ricondotto le materie agli elenchi e alle norme introdotte (art. 128-quater e 128-sexies del d.lgs. 385/1993); la Corte distingue la disciplina anteriore (oggetto del caso) dalla disciplina post-2010

• T.U.B. art. 106 e disposizioni collegate

  art. 1 richiamo all'art. 106 T.U.B. (nella formulazione allora vigente)

  L'attività oggetto della riserva è riconducibile alle attività indicate dall'art. 106 t.u.b. (concessione di finanziamenti, servizi di pagamento ecc.), includendo le attività di promozione e conclusione di contratti di finanziamento come rientranti nella riserva per gli agenti iscritti

• d.lgs. 1° settembre 1993, n. 385 (art. 128-quater, 128-sexies, 128-undecies)

  art. 128-quater e 128-sexies d.lgs. 385/1993 (richiamati dal d.lgs. 141/2010)

  Disciplina successiva che delimita l'agente in attività finanziaria e il mediatore creditizio, prevedendo l'iscrizione in appositi elenchi; la Corte richiama tali norme per mostrare l'evoluzione normativa e la diversità della disciplina anteriore

• Comunicazioni e atti della Banca d'Italia

  comunicazione Banca d'Italia 20 aprile 2010; delibera n. 107/2023

  La Banca d'Italia ha interpretato che le carte revolving hanno natura riconducibile all'attività di finanziamento e ha sollecitato osservanza delle disposizioni; tali interpretazioni amministrative contribuiscono al diritto vivente ma non sostituiscono la norma

Massime di principio

• Nel periodo antecedente al d.lgs. 141/2010, la promozione e conclusione di contratti per carte di credito revolving tramite venditori non iscritti nell'elenco U.I.C. non rientra nella deroga per 'distribuzione di carte di pagamento' e, quindi, non era consentita.
• Le carte di credito 'revolving' hanno natura prevalentemente finanziaria (finanziamento dilazionato) e non sono assimilabili, ai fini della deroga normativa, alle semplici 'carte di pagamento'.
• La violazione del requisito di iscrizione previsto dal d.lgs. 374/1999 e dal regolamento attuativo può avere rilievo di norma imperativa e determinare la nullità del contratto ai sensi dell'art. 1418 c.c., quando la norma tutela interessi pubblici rilevanti (sicurezza finanziaria, prevenzione del riciclaggio, tutela dei consumatori).
• La deroga prevista dal d.m. n. 485/2001 deve essere interpretata restrittivamente; non si può estendere oltre quanto testualmente previsto dal regolamento.
• In casi analoghi valutare sempre il quadro temporale e la normativa applicabile al momento della stipula (pre- o post-modifica normativa del 2010) e verificare l'effettiva iscrizione/abilitazione del soggetto che ha promosso il contratto.
• Anche quando si prospetta la nullità per violazione di norme imperative, gli effetti pratici (restituzioni, prescrizioni, comportamento delle parti) vanno determinate dal giudice di merito caso per caso; la condotta della parte utilizzatrice della carta (es. uso protratto) può essere rilevante ma non elimina in astratto la possibile nullità del contratto.