Direttiva 2021/2118

Direttiva (UE) 2021/2118: modifica della disciplina RC auto

La direttiva modifica in modo mirato la direttiva 2009/103/CE sull’assicurazione della responsabilità civile derivante dalla circolazione di autoveicoli. L’intervento mira a rafforzare la protezione delle persone lese, aumentare la certezza del diritto dopo la giurisprudenza della Corte di giustizia e adeguare il sistema ai nuovi profili tecnologici e di mercato.

Finalità e contesto

I considerando evidenziano che l’assicurazione autoveicoli ha un impatto essenziale sul mercato interno e sulla libera circolazione. La revisione del 2017 della Commissione ha mostrato che la direttiva 2009/103/CE funziona complessivamente bene, ma richiede correzioni su punti specifici: insolvenza dell’assicuratore, importi minimi, controlli assicurativi, attestazioni di sinistralità pregressa e ulteriori chiarimenti su veicoli, rimorchi, veicoli spediti e strumenti di confronto.

Ambito soggettivo e oggettivo

La disciplina continua a riguardare gli Stati membri e gli operatori del mercato RC auto. Si applica alla responsabilità civile connessa alla circolazione di veicoli che stazionano abitualmente nel territorio di uno Stato membro, ai controlli assicurativi, ai sistemi di indennizzo in caso di veicolo non identificato o non assicurato, agli organismi per l’insolvenza dell’assicuratore e alle regole sugli strumenti di mercato e informazione. Restano possibili deroghe nazionali in casi tassativi, tra cui veicoli ritirati dalla circolazione, veicoli in aree soggette a restrizioni, veicoli non autorizzati su strade pubbliche e attività sportive motoristiche autorizzate. Le sedie a rotelle per persone con disabilità fisiche sono escluse dalla nozione di veicolo.

Definizioni chiave

La nozione di "veicolo" viene aggiornata per includere solo i mezzi azionati esclusivamente da forza meccanica che circolano sul suolo ma non su rotaia, secondo parametri tecnici di velocità massima di progetto e peso netto massimo. La direttiva introduce anche la definizione di "uso del veicolo", intesa come utilizzo conforme alla funzione di mezzo di trasporto al momento del sinistro, a prescindere dal terreno o dal fatto che il mezzo sia fermo o in movimento. Viene inoltre aggiornato il lessico sostituendo progressivamente il termine "vittima" con "persona lesa" o "parte lesa".

Obbligo di assicurazione e deroghe

L’articolo 3 ribadisce l’obbligo generale per ogni Stato membro di garantire che la responsabilità civile relativa alla circolazione dei veicoli abitualmente stazionanti nel suo territorio sia coperta da assicurazione. Gli Stati membri possono tuttavia prevedere una esclusione per eventi e attività sportive motoristiche, purché svolti in aree delimitate e con coperture alternative idonee a proteggere terzi, spettatori e passanti.

L’articolo 5 consente ulteriori deroghe, ma solo accompagnate da misure equivalenti di tutela:

• veicoli ritirati dalla circolazione e il cui uso è vietato temporaneamente o permanentemente, previa procedura formale o altra misura verificabile;
• veicoli utilizzati esclusivamente in zone con accesso limitato;
• veicoli il cui uso su strade pubbliche non è autorizzato dal diritto nazionale.

Se lo Stato membro deroga all’obbligo assicurativo, deve assicurare che tali veicoli siano trattati come veicoli non assicurati ai fini del risarcimento e della garanzia. È inoltre possibile, per i veicoli non autorizzati su strade pubbliche, derogare anche all’articolo 10 per i danni causati in zone non accessibili al pubblico per restrizioni giuridiche o fisiche. Le deroghe devono essere notificate alla Commissione.

Controlli assicurativi e dati personali

L’articolo 4 autorizza controlli dell’assicurazione solo se non discriminatori e necessari/proporzionati. I controlli sono ammessi soltanto se:

• sono effettuati nell’ambito di una verifica non esclusivamente finalizzata all’assicurazione; oppure
• rientrano in un sistema generale di controlli sul territorio nazionale e non richiedono di fermare il veicolo.

Il trattamento dei dati personali è consentito solo per impedire la circolazione di veicoli non assicurati e nel rispetto del regolamento (UE) 2016/679. Le norme nazionali devono indicare finalità, base giuridica, sicurezza, limiti di conservazione e cancellazione dei dati; una volta verificata la copertura assicurativa, i dati devono essere cancellati senza ritardo.

Importi minimi di copertura

L’articolo 9 armonizza i minimi obbligatori di copertura:

• 6.450.000 EUR per sinistro per danni alle persone, indipendentemente dal numero delle persone lese, oppure 1.300.000 EUR per persona lesa;
• 1.300.000 EUR per sinistro per danni alle cose.

Per gli Stati membri non aderenti all’euro, gli importi si convertono in moneta nazionale al tasso del 22 dicembre 2021. Ogni cinque anni dal 22 dicembre 2021 la Commissione riesamina gli importi secondo l’IPCA e adotta atti delegati per aggiornarli entro sei mesi dalla fine di ciascun periodo quinquennale.

Risarcimento dei danni da veicolo non identificato o non assicurato

Il capo 4 viene riformulato per chiarire il ruolo dell’organismo di indennizzo. La persona lesa può rivolgersi direttamente all’organismo, che deve fornire una risposta motivata; gli Stati membri non possono imporre alla persona lesa di provare che il responsabile non possa o non voglia pagare. Per i danni alle cose causati da veicolo non identificato è ammessa una franchigia massima di 500 EUR solo nei casi espressamente previsti.

Protezione in caso di insolvenza dell’assicuratore

La riforma introduce un meccanismo specifico per l’insolvenza dell’impresa di assicurazione, articolato su due ipotesi:

• danni derivanti da sinistro verificatosi nello Stato membro di residenza della persona lesa (articolo 10 bis);
• danni derivanti da sinistro verificatosi in uno Stato membro diverso da quello di residenza (articolo 25 bis).

Ogni Stato membro deve istituire o autorizzare un organismo che indennizzi la persona lesa almeno nei limiti dell’assicurazione obbligatoria quando l’assicuratore è soggetto a procedura fallimentare o di liquidazione ai sensi della direttiva 2009/138/CE. L’organismo deve avere fondi sufficienti; il finanziamento può avvenire anche tramite contributi delle imprese autorizzate dallo Stato membro interessato.

La direttiva impone una procedura rapida e coordinata:

• la persona lesa può presentare la richiesta direttamente all’organismo;
• l’organismo deve fornire un’offerta motivata o una risposta motivata entro tre mesi;
• se l’indennizzo è dovuto e l’offerta è accettata, il pagamento deve avvenire senza indebito ritardo e comunque entro tre mesi;
• l’organismo deve cooperare con gli altri organismi, con l’impresa insolvente, il suo amministratore straordinario o liquidatore e le autorità competenti;
• il rimborso tra organismi deve avvenire, di regola, entro sei mesi;
• è riconosciuto il diritto di surrogazione nei diritti della persona lesa, con il limite indicato dalla direttiva.

Gli organismi o gli enti designati devono concludere un accordo attuativo entro il 23 dicembre 2023; in difetto, la Commissione può adottare atti delegati per precisare compiti e obblighi procedurali in materia di rimborso.

Veicoli spediti e rimorchi

Per i veicoli spediti da uno Stato membro a un altro, la persona responsabile della copertura può scegliere lo Stato membro di immatricolazione oppure, per 30 giorni dall’accettazione della consegna da parte dell’acquirente, lo Stato membro di destinazione, anche se il veicolo non è ancora formalmente immatricolato in quest’ultimo. I centri d’informazione degli Stati membri interessati devono cooperare per rendere disponibili le informazioni rilevanti.

Per i sinistri con rimorchio dotato di assicurazione separata, la persona lesa può, in presenza delle condizioni previste, agire direttamente contro l’assicuratore del rimorchio. Quest’ultimo deve inoltre fornire, su richiesta, i dati dell’assicuratore del veicolo trainante o, se non identificabile, del meccanismo di indennizzo dell’articolo 10.

Attestazione di sinistralità pregressa e non discriminazione

L’articolo 16 introduce un diritto del contraente ad ottenere un’attestazione di sinistralità pregressa relativa agli ultimi cinque anni del rapporto contrattuale. Il documento deve essere rilasciato entro 15 giorni, su un modello uniforme definito dalla Commissione con atto di esecuzione entro il 23 luglio 2023.

Gli assicuratori devono:

• trattare in modo non discriminatorio le attestazioni rilasciate in altri Stati membri;
• equipararle a quelle nazionali, inclusi gli sconti eventualmente applicabili;
• pubblicare una panoramica generale delle proprie politiche sull’uso della sinistralità pregressa nel calcolo del premio.

Strumenti indipendenti di confronto dei prezzi

La direttiva consente agli Stati membri di certificare strumenti di confronto gratuiti per prezzi, tariffe e copertura delle assicurazioni RC auto. Tali strumenti, per essere qualificati come indipendenti, devono essere operativamente autonomi dagli assicuratori, trasparenti, basati su criteri oggettivi, aggiornati, aperti a tutti i prestatori e corredati da una procedura efficace per correggere i dati errati.

Informazioni al pubblico e ai centri d’informazione

Gli Stati membri devono assicurare che i centri d’informazione ricevano tempestivamente i dati assicurativi rilevanti e siano informati quando una polizza cessa di coprire un veicolo. Devono inoltre garantire alle persone lese accesso a informazioni essenziali sulle possibili modalità di presentazione della domanda d’indennizzo, soprattutto quando esistono più organismi nazionali competenti.

Poteri della Commissione e riesame

La Commissione dispone di competenze di esecuzione per il modello di attestazione di sinistralità pregressa e di competenze delegate per l’adeguamento degli importi minimi e per la disciplina attuativa dei meccanismi di rimborso in materia di insolvenza. La direttiva prevede inoltre una relazione quinquennale sul funzionamento e sul finanziamento degli organismi per l’insolvenza e, comunque, una valutazione generale entro il 24 dicembre 2030 su sviluppo tecnologico, ambito di applicazione, controlli transfrontalieri e sistemi bonus-malus.

Recepimento e applicazione

Gli Stati membri devono adottare e pubblicare le misure di recepimento entro il 23 dicembre 2023 e applicarle dalla stessa data. Fa eccezione la disciplina necessaria per predisporre gli organismi e gli accordi relativi agli articoli 10 bis e 25 bis, per la quale il termine è anticipato al 23 giugno 2023. La direttiva è entrata in vigore il ventesimo giorno successivo alla pubblicazione in Gazzetta ufficiale dell’Unione europea.