Provvedimento AGCM PV12B del 27/01/2026

Agos Ducato S.p.A. – discriminazione IBAN esteri nei rimborsi dei finanziamenti

L’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato ha esaminato la condotta di Agos Ducato S.p.A. nel settore del credito al consumo, relativa alla gestione dei rimborsi delle rate dei finanziamenti mediante bonifico e addebito diretto. Il procedimento PV12B è stato avviato dopo l’annullamento del precedente provvedimento per un vizio procedurale, con l’obiettivo di riesercitare il potere sanzionatorio alla luce dei più recenti orientamenti europei.

Oggetto della contestazione

La contestazione riguarda la mancata accettazione di IBAN SEPA extra-Italia per la domiciliazione bancaria delle rate, con conseguente discriminazione geografica tra conti italiani e conti accesi presso prestatori di servizi di pagamento situati in altri Stati SEPA. L’Autorità ha ricondotto la condotta al divieto di IBAN discrimination previsto dall’articolo 9 del Regolamento (UE) n. 260/2012.

Evoluzione della condotta

Dalle risultanze istruttorie è emerso che, fino al novembre 2019, le richieste di domiciliazione su conti esteri erano gestite caso per caso e, in alcune occasioni, l’assistenza clienti aveva negato la possibilità di utilizzare un IBAN non italiano.

Successivamente, dal novembre 2019 al primo trimestre 2023, Agos ha adottato una procedura dedicata ma non pienamente automatizzata: il cliente doveva compilare un modulo SEPA Direct Debit, trasmetterlo alla società e attendere la validazione interna dell’ufficio di tesoreria. Questa modalità ha reso più oneroso e meno immediato l’uso degli IBAN esteri rispetto a quello degli IBAN italiani.

Dal primo trimestre 2023 la società ha modificato la piattaforma informatica, consentendo l’inserimento diretto degli IBAN SEPA extra-Italia nell’interfaccia online, senza differenze procedurali rispetto agli IBAN italiani. Dopo tale intervento, agli atti non risultano ulteriori criticità.

Difese del professionista

Agos ha sostenuto, in via preliminare, che l’Autorità non potesse riaprire il procedimento dopo l’annullamento del primo provvedimento. Nel merito ha affermato che il Regolamento SEPA impone l’accettazione del pagamento da parte di tutti i beneficiari, ma non anche una procedura unica o identica per IBAN nazionali ed esteri. Ha inoltre evidenziato di essersi adeguata spontaneamente nel 2023 e di aver sostenuto costi significativi per l’intervento informatico.

Valutazione dell’Autorità

L’AGCM ha respinto l’eccezione di carenza di potere e ha ritenuto legittima la riattivazione del procedimento, poiché il precedente annullamento riguardava solo un vizio procedurale e non un accertamento negativo nel merito. Ha inoltre osservato che il principio di non discriminazione non vieta in assoluto procedure diverse, ma impone che esse non ostacolino o rendano più oneroso l’esercizio del diritto al pagamento tramite IBAN esteri.

Nel caso concreto, la procedura adottata tra il 2019 e il 2023 è stata ritenuta non equiparabile a quella prevista per gli IBAN italiani, perché basata su moduli cartacei, passaggi manuali e validazioni interne, con un tasso di successo limitato sulle richieste ricevute. L’adeguamento del 2023 è stato considerato rilevante solo per la durata dell’infrazione, non per escluderne l’illiceità fino a quel momento.

Provvedimento finale e sanzione

L’Autorità ha accertato la violazione dell’articolo 9 del Regolamento (UE) n. 260/2012 e ha vietato la reiterazione della condotta. Ha irrogato ad Agos Ducato S.p.A. una sanzione amministrativa pecuniaria di 800.000 euro.

Criteri di quantificazione

Nella determinazione della sanzione l’AGCM ha considerato:

• la rilevante dimensione economica dell’operatore;
• la posizione di rilievo nel mercato del credito al consumo;
• la centralità della disciplina SEPA per il mercato unico dei pagamenti;
• la durata dell’illecito, ritenuta compresa almeno tra febbraio 2014 e il primo trimestre 2023.

La sanzione deve essere pagata entro 30 giorni dalla notifica, con gli effetti accessori previsti dalla normativa in caso di ritardo o inottemperanza.