Direttiva 2009/103

Assicurazione della responsabilità civile risultante dalla circolazione di autoveicoli e controllo dell’obbligo di assicurare tale responsabilità

La direttiva 2009/103/CE codifica e riordina la disciplina UE in materia di assicurazione obbligatoria dei veicoli a motore, consolidando il sistema di tutela delle vittime e di cooperazione tra Stati membri. Il testo mira a rafforzare il mercato interno dell’assicurazione autoveicoli, garantendo al contempo una copertura uniforme e meccanismi efficaci di risarcimento anche nei sinistri transfrontalieri.

Finalità e impianto generale

La direttiva si fonda sull’idea che ogni veicolo che stazioni abitualmente nel territorio di uno Stato membro debba essere coperto da un’assicurazione di responsabilità civile, con copertura valida nell’intera Unione. Il sistema è costruito per evitare che la vittima resti priva di tutela per ragioni meramente territoriali, assicurative o burocratiche, e per ridurre il ricorso a controlli sistematici sui veicoli in transito tra Stati membri.

Definizioni e criteri di collegamento territoriale

L’articolo 1 contiene le definizioni centrali: "veicolo", "persona lesa", "ufficio nazionale d’assicurazione", "carta verde", "impresa di assicurazione" e "stabilimento". Particolare rilievo assume la nozione di territorio in cui il veicolo staziona abitualmente, che segue regole diverse a seconda che il veicolo sia immatricolato, munito di targa assicurativa o privo di tali segni distintivi; in caso di veicolo senza targa o con targa non corrispondente coinvolto in un sinistro, il riferimento diventa il luogo dell’incidente, limitatamente alla liquidazione del danno.

Obbligo di assicurazione e portata territoriale

L’articolo 3 impone agli Stati membri di adottare tutte le misure appropriate affinché la responsabilità civile da circolazione sia coperta da assicurazione. La copertura deve comprendere anche i danni causati nel territorio degli altri Stati membri e, in una specifica ipotesi, i danni subiti dai cittadini dell’Unione lungo il tratto che collega direttamente due territori del trattato quando non esiste un ufficio nazionale d’assicurazione per il percorso interessato. L’assicurazione deve coprire obbligatoriamente sia i danni alle persone sia quelli alle cose.

Controlli sull’assicurazione

L’articolo 4 vieta ai singoli Stati membri di sottoporre a controlli sistematici l’assicurazione dei veicoli abitualmente stazionanti in un altro Stato membro, nonché dei veicoli provenienti da un altro Stato membro ma abitualmente stazionanti in un paese terzo. Restano consentiti solo controlli non sistematici, non discriminatori e svolti nell’ambito di verifiche non esclusivamente finalizzate all’assicurazione.

Deroghe all’obbligo assicurativo

L’articolo 5 consente due tipi di deroga: una per determinate persone fisiche o giuridiche, pubbliche o private, e una per determinati tipi di veicoli o veicoli con targa speciale. In entrambi i casi lo Stato membro deve notificare l’elenco alla Commissione e agli altri Stati membri e garantire comunque la tutela delle vittime mediante autorità o organismi designati. Per le deroghe relative a categorie di veicoli, gli altri Stati membri possono richiedere carta verde o assicurazione frontiera; il testo prevede inoltre una relazione degli Stati membri alla Commissione, a decorrere dall’11 giugno 2010, sull’attuazione pratica di tale deroga.

Cooperazione tra uffici nazionali d’assicurazione e veicoli di paesi terzi

Gli articoli 6, 7 e 8 disciplinano la cooperazione tra uffici nazionali d’assicurazione e il regime dei veicoli abitualmente stazionanti in paesi terzi. In caso di sinistro nel territorio di uno Stato membro provocato da un veicolo abitualmente stazionante in un altro Stato membro, l’ufficio nazionale deve raccogliere e trasmettere informazioni rilevanti su immatricolazione e assicurazione. Per i veicoli provenienti da paesi terzi, l’accesso al territorio UE richiede, in linea generale, una carta verde valida o un certificato di assicurazione frontiera; la Commissione può tuttavia stabilire una data e categorie di veicoli per le quali tali documenti non saranno più richiesti, se tutti gli uffici nazionali assumono impegni equivalenti di garanzia.

Coperture minime e rivalutazione automatica

L’articolo 9 fissa i minimi inderogabili di copertura: 1.000.000 EUR per vittima o 5.000.000 EUR per sinistro per i danni alle persone, e 1.000.000 EUR per sinistro per i danni alle cose. È previsto un eventuale periodo transitorio massimo fino all’11 giugno 2012, ma gli Stati membri devono comunque raggiungere entro l’11 dicembre 2009 almeno metà dei livelli finali. Ogni cinque anni gli importi sono automaticamente adeguati in base alla variazione dell’indice europeo dei prezzi al consumo (IPCE), con arrotondamento al multiplo di 10.000 EUR superiore.

Organismo di risarcimento per veicoli non identificati o non assicurati

L’articolo 10 impone a ogni Stato membro di istituire o autorizzare un organismo incaricato di risarcire i danni causati da veicoli non identificati o non assicurati. La vittima può rivolgersi direttamente a tale organismo, che non può subordinare il pagamento alla prova che il responsabile sia insolvente o si rifiuti di pagare. Sono ammesse limitazioni per i danni alle cose nei casi di veicolo non identificato, mentre in presenza di gravi danni alla persona nello stesso incidente gli Stati membri non possono negare l’indennizzo per i danni materiali; in tale ipotesi è consentita solo una franchigia non superiore a 500 EUR.

Gestione delle controversie e tutela effettiva della vittima

L’articolo 11 prevede che, se vi è conflitto tra organismo e assicuratore su chi debba pagare, gli Stati membri assicurino il pagamento immediato in via provvisoria da parte di una delle due parti, con successivo rimborso da parte dell’obbligato finale. Il meccanismo mira a evitare ritardi nella liquidazione del danno e a non scaricare sulla vittima gli effetti di controversie interne tra operatori.

Categorie specifiche di vittime e clausole di esclusione

L’articolo 12 estende la copertura ai passeggeri, ai familiari dell’assicurato, del conducente o di altri responsabili, nonché a pedoni, ciclisti e altri utenti non motorizzati, entro i limiti del diritto al risarcimento previsto dalla legge civile nazionale. L’articolo 13 neutralizza, nei confronti dei terzi danneggiati, le clausole che escludono il risarcimento per guida non autorizzata, senza patente o in violazione di obblighi tecnici sul veicolo; disciplina inoltre il caso di veicoli rubati o ottenuti con violenza e la clausola che esclude il passeggero che sapeva o avrebbe dovuto sapere che il conducente era sotto l’effetto di alcol o sostanze eccitanti.

Unico premio e copertura nell’intera Unione

L’articolo 14 impone che tutte le polizze obbligatorie coprano l’intero territorio dell’Unione con un unico premio e per tutta la durata del contratto. La copertura deve valere in ogni Stato membro almeno nei limiti imposti dalla rispettiva legislazione nazionale oppure, se più elevata, da quella dello Stato in cui il veicolo staziona abitualmente.

Veicoli spediti da uno Stato membro a un altro

L’articolo 15 introduce una regola speciale per i veicoli spediti da uno Stato membro a un altro: per 30 giorni dalla consegna o messa a disposizione all’acquirente, il rischio è considerato situato nello Stato membro di destinazione, anche se il veicolo non è ancora immatricolato. Se in tale periodo il veicolo è coinvolto in un sinistro ed è privo di assicurazione, risponde l’organismo di indennizzo dello Stato membro di destinazione.

Attestazione dello stato di rischio, franchigie e azione diretta

L’articolo 16 riconosce al contraente il diritto di ottenere in qualsiasi momento un’attestazione dei sinistri o dell’assenza di sinistri per gli ultimi cinque anni del rapporto contrattuale; il rilascio deve avvenire entro 15 giorni dalla richiesta. L’articolo 17 vieta alle imprese assicurative di opporre franchigie alla vittima. L’articolo 18, infine, consacra il diritto di azione diretta della persona lesa contro l’impresa che assicura la responsabilità civile del responsabile del sinistro.

Sinistri transfrontalieri: mandatari per la liquidazione e procedura di offerta motivata

Gli articoli 20, 21 e 22 disciplinano i sinistri avvenuti in uno Stato membro diverso da quello di residenza della vittima. Ogni impresa di assicurazione che operi nel ramo 10 deve designare un mandatario per la liquidazione dei sinistri in ciascuno Stato membro diverso da quello di autorizzazione; il mandatario deve poter trattare la pratica nella lingua ufficiale dello Stato di residenza della vittima e dispone di poteri sufficienti per rappresentare l’impresa. Entro tre mesi dalla richiesta diretta della vittima all’assicuratore o al mandatario, deve essere formulata un’offerta motivata se la responsabilità non è contestata e il danno è quantificato, oppure una risposta motivata negli altri casi. Il mancato rispetto del termine comporta la produzione di interessi sull’importo offerto o riconosciuto.

Centri d’informazione e protezione dei dati personali

L’articolo 23 impone agli Stati membri di istituire o riconoscere centri d’informazione che conservino i dati sull’immatricolazione dei veicoli, sulle polizze, sulle imprese assicuratrici, sui mandatari, nonché sugli eventuali regimi di deroga ex articolo 5. La vittima ha diritto, per sette anni dall’incidente, di ottenere senza indugio i dati essenziali per la richiesta di risarcimento, compresi nome e indirizzo dell’assicuratore, numero di polizza e nominativo del mandatario nello Stato di residenza. Se la vittima ha un interesse giuridicamente tutelato, il centro comunica anche i dati del proprietario, del conducente abituale o del detentore del veicolo. Il trattamento dei dati personali è espressamente subordinato alla direttiva 95/46/CE.

Organismo d’indennizzo per sinistri transfrontalieri

L’articolo 24 prevede un organismo d’indennizzo nello Stato membro di residenza della vittima, attivabile se l’impresa o il mandatario non rispondono motivatamente entro tre mesi oppure se non è stato designato un mandatario nello Stato di residenza. L’organismo interviene entro due mesi e informa immediatamente le controparti interessate; una volta effettuato il pagamento, acquisisce un credito verso l’organismo del Paese dello stabilimento dell’impresa assicuratrice e quest’ultimo è surrogato nei diritti della vittima verso il responsabile o la sua assicurazione. Il meccanismo opera solo dopo un accordo tra gli organismi nazionali e la relativa constatazione della Commissione.

Indennizzo quando il veicolo o l’assicuratore non sono identificabili

L’articolo 25 consente alla vittima, se non è possibile identificare il veicolo o individuare entro due mesi l’impresa di assicurazione, di rivolgersi all’organismo d’indennizzo del proprio Stato di residenza. In tali ipotesi l’organismo è rimborsato dal fondo di garanzia competente: quello dello Stato di abituale stazionamento del veicolo, dello Stato del sinistro o, per i veicoli di paesi terzi, secondo il caso applicabile.

Sanzioni, disposizioni più favorevoli e abrogazione delle direttive precedenti

L’articolo 27 impone agli Stati membri di prevedere sanzioni efficaci, proporzionate e dissuasive per le violazioni delle misure nazionali di recepimento. L’articolo 28 consente misure più favorevoli alla vittima rispetto agli standard minimi della direttiva. L’articolo 29 abroga le direttive 72/166/CEE, 84/5/CEE, 90/232/CEE, 2000/26/CE e 2005/14/CE, con salvezza degli obblighi di attuazione e applicazione già previsti nell’allegato I.

Entrata in vigore e destinatari

L’articolo 30 stabilisce che la direttiva entra in vigore il ventesimo giorno successivo alla pubblicazione nella Gazzetta ufficiale dell’Unione europea. Ai sensi dell’articolo 31, i destinatari sono gli Stati membri.