Cassazione Civile, Ordinanza n. 02426/2026 del 05/02/2026

Esito

La controversia

La controversia nasce da un'opposizione a decreto ingiuntivo emesso per il saldo passivo di un conto corrente con apertura di credito stipulato nel 1994 ed estinto nel 2017. La società correntista e il socio fideiussore hanno contestato l'addebito di interessi anatocistici, commissione di massimo scoperto, interessi ultralegali e usurari, chiedendo il ricalcolo del rapporto e l'applicazione del saldo zero. Il tribunale ha dichiarato nulle alcune clausole e ha rideterminato il debito applicando, per la clausola sugli interessi ultralegali ritenuta indeterminata, il tasso sostitutivo previsto dall'art. 117 TUB nel testo previgente. In appello i debitori hanno sostenuto che tale disciplina, nei contratti di durata, dovesse essere letta in modo da riferire il tasso BOT ai dodici mesi precedenti ogni chiusura del conto e, in subordine, che dovesse comunque applicarsi il testo dell'art. 117 TUB come modificato dal d.lgs. 141/2010 per il periodo successivo alla riforma o alle nuove condizioni pattuite nel 2017. La Corte d'appello ha invece escluso l'applicabilità sopravvenuta della nuova disciplina e ha confermato il criterio del testo originario per l'intero rapporto. Con il ricorso per cassazione i debitori hanno denunciato violazione dell'art. 117 TUB nel testo originario e in quello modificato, insistendo sull'interpretazione evolutiva della norma e sulla sua applicabilità ai rapporti di durata in essere.

La decisione

La Corte di cassazione ha accolto il ricorso. Ha ritenuto corretto, per il periodo anteriore alla riforma del 2010, l'uso del criterio letterale del testo originario dell'art. 117 TUB; ha però reputato erronea la decisione d'appello nella parte in cui ha negato l'applicazione della versione modificata della norma ai rapporti già in corso, per le operazioni compiute dopo l'entrata in vigore della novella. La Corte ha affermato che la disciplina dei tassi sostitutivi incide sul regolamento negoziale e, come tale, si applica pro futuro anche ai contratti stipulati prima della modifica, senza che ciò integri retroattività, perché opera solo sulle operazioni successive alla riforma. Per questo la sentenza impugnata è stata cassata con rinvio per un nuovo calcolo degli interessi sostitutivi e per la regolazione delle spese.

Norme richiamate

• art. 117 d.lgs. 385/1993

  La disciplina sulla sostituzione del tasso nullo per indeterminatezza della clausola attiene al regolamento contrattuale: per il periodo anteriore alla riforma si applica il testo previgente secondo il suo tenore letterale; per il periodo successivo alla modifica sopravvenuta si applica la nuova regola dei tassi BOT più favorevoli al cliente emessi nei dodici mesi precedenti lo svolgimento dell'operazione.

• art. 4 d.lgs. 141/2010

  La modifica dell'art. 117 TUB opera per il futuro sui rapporti in corso, incidendo sulle operazioni eseguite dopo l'entrata in vigore della novella.

• art. 1372 c.c.

  Richiamato per affermare che, una volta perfezionato il contratto secondo la legge vigente, il vincolo non può essere eliminato da una norma sopravvenuta che incida sui requisiti di validità.

• art. 1339 c.c.

  La sopravvenienza normativa che integra il regolamento negoziale opera mediante inserzione automatica di clausole per il futuro, anche nei contratti di durata.

• art. 1419 c.c.

  Richiamato insieme all'art. 1339 c.c. per qualificare la sostituzione legale delle clausole difformi nel regolamento contrattuale.

Massime di principio

• Nei contratti di durata occorre distinguere tra norme che disciplinano la fattispecie negoziale e norme che integrano il regolamento del rapporto: solo le seconde possono incidere sui rapporti in corso dopo la loro entrata in vigore.
• Una norma sopravvenuta che modifica il contenuto del regolamento contrattuale si applica alle prestazioni o operazioni future ancora da eseguire, anche se il contratto è stato stipulato prima della riforma.
• Non vi è retroattività quando la nuova disciplina opera soltanto per il futuro, sulle operazioni successive all'entrata in vigore della novella, senza intaccare gli effetti già prodotti.
• In materia di tassi sostitutivi bancari, la clausola legale che rimpiazza quella nulla o indeterminata va ricalcolata secondo la disciplina vigente al momento della singola operazione, se la norma sopravvenuta è più favorevole per il cliente.
• La forma scritta e gli altri requisiti di validità sono governati dalla legge vigente al momento della stipulazione; la disciplina legale del contenuto economico del rapporto, invece, può mutare per effetto di sopravvenienze normative applicabili al residuo svolgimento del contratto.

Come è indicizzato