Cassazione Civile, Ordinanza n. 21817/2025 del 29/07/2025

Esito

La controversia

La parte mutuataria ha impugnato in cassazione la sentenza della Corte d'appello che aveva confermato il rigetto delle sue domande in materia di mutuo bancario. In concreto, la lite riguardava un finanziamento rimborsato con piano di ammortamento alla francese e, in particolare, tre questioni: 1) la dedotta presenza di un anatocismo implicito nel piano di ammortamento, ritenuto dalla ricorrente conseguenza della capitalizzazione composta degli interessi; 2) la pretesa usurarietà del rapporto, per la quale la ricorrente sosteneva che gli interessi corrispettivi e quelli moratori dovessero essere sommati ai fini del superamento del tasso soglia; 3) la asserita indeterminatezza/nullità della clausola sugli interessi, in ragione del rinvio a parametri variabili come l'Euribor e della mancata esplicitazione delle modalità di variazione della rata e della sua composizione tra capitale e interessi. La banca ha resistito con controricorso, sostenendo la correttezza della decisione di merito.

La decisione

La Corte di cassazione ha respinto integralmente il ricorso. Ha ritenuto infondato il primo motivo, affermando che il piano di ammortamento alla francese non comporta, di per sé, anatocismo: la capitalizzazione composta è solo un criterio di calcolo della rata e gli interessi di ciascuna rata sono calcolati sul solo debito residuo, cioè sulla quota capitale ancora dovuta. Ha dichiarato inammissibile il secondo motivo, osservando che il motivo non si confrontava in modo puntuale con la sentenza impugnata e si risolveva in una critica teorica del sistema, mentre il principio secondo cui interessi corrispettivi e moratori non si sommano ai fini dell'usura era già consolidato. Ha dichiarato inammissibile anche il terzo motivo, perché non specifico e non capace di confrontarsi con la ratio della decisione di merito, che aveva valorizzato gli allegati contrattuali contenenti esempi contabili. La ricorrente è stata condannata alle spese di lite ed è stato dichiarato il presupposto per il raddoppio del contributo unificato, ove dovuto.

Norme richiamate

• art. 120 TUB

  Richiamato dalla ricorrente per sostenere l'illegittimità dell'ammortamento alla francese; la Corte esclude che la sua violazione derivi dalla mera adozione del piano di ammortamento in regime composto.

• artt. 820, 1194, 1283, 1284 e 1419 c.c.

  Evocati per sostenere anatocismo, imputazione dei pagamenti, usura e nullità parziale; la Corte afferma che non vi è anatocismo nel piano di ammortamento alla francese e che le doglianze non colgono la ratio della decisione impugnata.

• art. 6 Del. CICR 9.2.2000

  Richiamato dalla ricorrente in tema di capitalizzazione; la Corte non ravvisa una violazione derivante dal piano di ammortamento contestato.

• artt. 2 e 3 l. 7 marzo 1996, n. 108

  Richiamati nel motivo sull'usura; la Corte ribadisce che gli interessi moratori non si sommano ai corrispettivi ai fini della verifica del tasso soglia.

• artt. 1175, 1224, 1322, 1337, 1339, 1366, 1375, 1419, 1815, 2043, 2598 c.c.

  Norme invocate a sostegno della censura di usura e di invalidità della clausola; la Corte non accoglie le doglianze, rilevando anche la mancanza di specificità del ricorso.

• d.lgs. 9 ottobre 2002, n. 231

  Richiamato nel motivo sull'usura, ma non valorizzato dalla Corte ai fini della decisione.

• art. 1264 c.c.

  Invocato dalla ricorrente nel terzo motivo; la Corte non ravvisa una violazione riferibile alla clausola sugli interessi.

• art. 1346 c.c.

  Richiamato per sostenere l'indeterminatezza dell'oggetto; la Corte esclude la nullità della clausola per difetto di specificità della censura.

• art. 1418 c.c.

  Evocato per sostenere la nullità del contratto; la Corte lo ritiene inconferente rispetto alla decisione impugnata.

• art. 117 TUB

  Richiamato per la pretesa indeterminatezza della clausola sugli interessi; la Corte esclude che il contratto sia nullo per tale ragione, valorizzando il contenuto degli allegati contrattuali.

• art. 13, comma 1-quater, d.P.R. 30 maggio 2002, n. 115

  Applicato per dichiarare la sussistenza dei presupposti del raddoppio del contributo unificato, ove dovuto.

Massime di principio

• Nel mutuo bancario con piano di ammortamento alla francese, la capitalizzazione composta serve a calcolare le rate e non integra, di per sé, anatocismo, perché gli interessi di ogni rata sono calcolati sul debito residuo e non sugli interessi già scaduti.
• Ai fini della verifica dell'usurarietà del finanziamento, gli interessi corrispettivi e gli interessi moratori non vanno sommati tra loro come se fossero omogenei; la verifica va svolta separatamente per le rispettive tipologie di interessi.
• Nel ricorso per cassazione il motivo deve confrontarsi puntualmente con la ratio decidendi della sentenza impugnata e contenere una critica specifica, completa e riferibile alla decisione; sono inammissibili le censure che si limitano a prospettare questioni teoriche o a riproporre doglianze di merito già disattese.
• La dedotta indeterminatezza della clausola sugli interessi non può essere affermata in astratto quando il contratto contiene gli elementi essenziali del finanziamento e allegati esplicativi idonei a chiarire il meccanismo di calcolo.
• La mancata indicazione della modalità di ammortamento o del regime di capitalizzazione non determina automaticamente la nullità del contratto di mutuo se risultano chiari importo erogato, durata, periodicità del rimborso e tasso di interesse pattuito.

Come è indicizzato