Corte di giustizia, Sentenza C-903/24

Clausole abusive nei mutui in valuta estera: interessi di mora e richiesta con importo esatto

La Corte di giustizia, Nona Sezione, si pronuncia su un rinvio pregiudiziale del Sąd Okręgowy w Warszawie relativo alle conseguenze economiche della nullità di un contratto di mutuo espresso in franchi svizzeri contenente clausole abusive. La controversia riguarda in particolare da quando decorrano gli interessi di mora al tasso legale dovuti dalla banca al consumatore sulle somme da restituire.

Fatti e procedimento principale

DJ e PJ avevano stipulato con Santander Bank Polska S.A. un mutuo di lunga durata espresso in CHF, con rimborso in PLN sulla base di clausole di conversione fondate sui tassi della banca. Dopo aver versato per anni rate superiori all’importo originario del capitale, i consumatori hanno contestato la validità del contratto e chiesto la restituzione delle somme pagate, oltre agli interessi di mora.

Il giudice del rinvio ha già dichiarato la nullità del contratto con sentenza parziale, ritenendo abusive le clausole di conversione e impossibile la sopravvivenza del contratto senza di esse. Resta però aperta la questione relativa agli interessi di mora sulla somma residua richiesta dai consumatori.

Questione pregiudiziale

Il giudice nazionale chiede se la direttiva 93/13 e il principio di effettività ostino a una interpretazione del diritto polacco secondo cui gli interessi di mora al tasso legale sono dovuti solo dalla data in cui la banca riceve una richiesta di pagamento che indichi l’importo esatto del rimborso richiesto.

In concreto, il dubbio nasce dal fatto che il reclamo stragiudiziale iniziale non conteneva l’indicazione precisa dell’importo, mentre tale indicazione era presente nell’atto introduttivo del giudizio.

Quadro normativo rilevante

La Corte richiama:

• l’articolo 6, paragrafo 1, della direttiva 93/13, secondo cui le clausole abusive non vincolano il consumatore;
• l’articolo 7, paragrafo 1, della medesima direttiva, che impone mezzi adeguati ed efficaci per far cessare l’inserzione di clausole abusive;
• il ventiquattresimo considerando della direttiva, che sottolinea la necessità di strumenti efficaci di tutela;
• il principio di effettività;
• l’articolo 47 della Carta, richiamato in relazione alla tutela giurisdizionale effettiva.

Sul piano interno, sono menzionati l’articolo 481 del codice civile polacco sugli interessi di mora e la giurisprudenza nazionale che richiede, per farli decorrere, una domanda con indicazione dell’importo preciso.

Ammissibilità e competenza

La Corte esclude il non luogo a statuire, perché la controversia principale conserva oggetto: il giudice nazionale ha chiarito che, nonostante il ritiro parziale della domanda, dovrà comunque decidere sulla pretesa relativa agli interessi di mora per il periodo controverso.

Respinge inoltre l’eccezione di incompetenza sollevata dalla banca e dal governo portoghese, chiarendo che il quesito attiene all’interpretazione del diritto dell’Unione, non del solo diritto nazionale.

Ragionamento della Corte

La Corte ribadisce che la direttiva 93/13 impone ai giudici nazionali di disapplicare le clausole abusive e che, in linea di principio, ciò deve comportare la restituzione delle somme indebitamente versate, altrimenti verrebbe compromesso l’effetto dissuasivo della direttiva.

Tuttavia, la direttiva non disciplina espressamente le conseguenze dell’invalidità del contratto dopo l’eliminazione delle clausole abusive. Spetta quindi agli Stati membri determinare tali conseguenze, nel rispetto del diritto dell’Unione e, in particolare, del principio di effettività.

Applicando questo principio, la Corte osserva che:

• l’indicazione dell’importo preciso nella richiesta di pagamento consente al professionista di conoscere l’entità del debito e di valutarne la fondatezza;
• tale onere non è eccessivo per il consumatore, che conosce gli importi versati e può verificarli tramite estratti conto o certificazioni della banca;
• il requisito nazionale non rende quindi impossibile né eccessivamente difficile l’esercizio dei diritti riconosciuti dalla direttiva 93/13.

La Corte precisa anche che la circostanza che i consumatori siano assistiti da un avvocato non modifica l’analisi, perché la questione va valutata in astratto rispetto alla regola processuale, non in base alle peculiarità del singolo caso.

Decisione e dispositivo

La Corte dichiara che l’articolo 6, paragrafo 1, e l’articolo 7, paragrafo 1, della direttiva 93/13, letti alla luce del principio di effettività, non ostano a una giurisprudenza nazionale che subordina il diritto del consumatore agli interessi di mora al tasso legale alla notifica al professionista di un atto che indichi l’importo preciso del rimborso richiesto.

Principio ricavabile per la pratica

In caso di mutuo nullo per clausole abusive, il consumatore può ottenere gli interessi di mora sulla somma da restituire, ma uno Stato membro può legittimamente esigere che la richiesta stragiudiziale o processuale contenga l’indicazione precisa dell’importo reclamato, purché ciò non renda eccessivamente difficile la tutela effettiva prevista dalla direttiva 93/13.