Cassazione Civile, Sentenza n. 12264/2022 del 14/04/2022

Esito

La controversia

CF Assicurazioni impugnava la sentenza d'appello che aveva confermato la domanda di Marocco per la restituzione dei premi versati dopo il recesso dalla polizza "Proteggi Famiglia Status 2014 TC", sostenendo che il giudice aveva erroneamente applicato l'art. 177 d.lgs. n. 209/2005 (norma tipica dell'assicurazione sulla vita) ritenendo la polizza riconducibile al ramo vita; la compagnia sosteneva invece che si trattava di una assicurazione contro i danni (infortuni) e che, perciò, il diritto di recesso di cui all'art. 177 non fosse applicabile.

La decisione

La Corte di cassazione ha accolto il ricorso della CF Assicurazioni, ritenendo fondato il motivo di impugnazione. La Corte ha cassato la sentenza impugnata e ha disposto il rinvio al Tribunale di Vercelli perché proceda a un esame specifico della compatibilità del diritto di recesso di cui all'art. 177 cod. ass. con l'effettivo assetto negoziale della polizza in contestazione, senza operare una preliminare e aprioristica qualificazione della polizza come "vita" o "danni". La Corte ha richiamato il criterio di compatibilità/adeguatezza dell'applicazione delle norme (seguendo l'orientamento delle Sezioni Unite) e ha rimesso al giudice del rinvio la verifica concreta; ha altresì rimesso a quel giudice la regolazione delle spese del giudizio di legittimità.

Norme richiamate

• d.lgs. n. 209/2005 (Codice delle assicurazioni)

  Il diritto di recesso previsto dall'art. 177 nasce per il contesto delle polizze sulla vita e mira a sanare asimmetrie informative; la Corte ha detto che l'applicabilità va valutata per compatibilità concreta con la singola polizza e non per una classificazione aprioristica

• Codice civile

  La definizione normativa distingue tra assicurazione per danni e assicurazione sulla vita; la Corte la richiama per sostenere che una piena assimilazione di un tipo nell'altro sarebbe in contrasto con tale definizione, suggerendo un approccio analitico e funzionale

• Codice civile

  Richiamato quale esempio di norma la cui applicabilità all'assicurazione contro gli infortuni va valutata in termini di compatibilità con la natura del contratto; la Corte applica il medesimo metodo all'art. 177

• Codice civile

  Richiamati come norme proprie dell'assicurazione danni che, per ragioni intrinseche (es. impossibilità di adempiere da parte del soggetto deceduto), possono risultare incompatibili con aspetti di polizze che prevedono indennizzo per morte

• Codice civile

  Richiamato per segnalare che le polizze contro gli infortuni generalmente sono prive di contenuto finanziario (es. diritto di riscatto), fattore utile nel valutare la compatibilità con istituti tipici delle polizze vita

• d.lgs. n. 174/1995 (previgente)

  Richiamato nell'analisi storica: l'art. 177 trae continuità normativa dal previgente art. 111, mostrando l'origine normativa del diritto di recesso nel ramo vita

• d.lgs. n. 515/1992

  Richiamato come fonte storica del diritto di recesso poi recepito nelle successive norme, utile per comprendere la ratio protettiva del contraente

• d.lgs. n. 209/2005 (Codice delle assicurazioni)

  Art. 2 (declaratorie) richiamato dalla sentenza impugnata ma la Corte di legittimità avverte che le finalità dichiaratorie generali non devono prevalere sulla valutazione concreta della polizza

Massime di principio

• Non operare una qualificazione aprioristica 'vita' vs 'danni': le polizze infortuni che prevedono anche indennizzo per morte vanno trattate con metodo analitico e funzionale, norma per norma
• Applicare il criterio della compatibilità: ogni norma propria del ramo vita o danni va valutata se è coerente con la struttura e le finalità della specifica polizza
• Il diritto di recesso ex art. 177 cod. ass. va valutato in luce della sua ratio (correzione delle asimmetrie informative e protezione del contraente in prodotti tipicamente di carattere finanziario/previdenziale); se la polizza è priva di contenuti finanziari o previdenziali, l'applicazione può risultare non compatibile
• La presenza di caratteristiche tipiche delle polizze vita (piani di accumulo, diritti di riscatto, funzioni previdenziali) rende più probabile l'applicabilità delle tutele proprie del ramo vita; viceversa, polizze strutturate come coperture per sinistri/infortuni si disciplinano prevalentemente secondo le norme del ramo danni
• Norme che presuppongono l'esistenza o l'azione dell'assicurato (es. obblighi di avviso) possono essere intrinsecamente incompatibili quando l'evento assicurato è la morte, e quindi non devono essere estese meccanicamente
• Per chi redige polizze: chiarire espressamente la natura e le finalità della copertura e i rimedi applicabili; per chi contesta: dimostrare funzionalmente la presenza o assenza di caratteristiche 'vita' per ottenere l'applicazione delle tutele corrispondenti
• In caso di dubbio, il giudice di merito dovrà compiere un esame puntuale della polizza, delle finalità e dell'assetto di interessi delle parti, potendo anche dichiarare l'applicazione mista di discipline diverse alle diverse fattispecie previste dalla stessa polizza