Direttiva 2023/2225

Direttiva (UE) 2023/2225 sui contratti di credito ai consumatori

La direttiva aggiorna e sostituisce la disciplina europea del credito al consumo, recependo l’evoluzione del mercato, la digitalizzazione e la diffusione di nuovi modelli di finanziamento. L’obiettivo è garantire un livello elevato e uniforme di tutela del consumatore e migliorare il funzionamento del mercato interno del credito, con armonizzazione ampia ma non totale e con alcune opzioni lasciate agli Stati membri.

Finalità e impianto generale

La direttiva istituisce un quadro comune per armonizzare taluni aspetti delle norme nazionali sui contratti di credito ai consumatori. Il legislatore UE evidenzia che la direttiva 2008/48/CE si era rivelata solo parzialmente efficace, soprattutto per l’imprecisione di alcune disposizioni, le divergenze nazionali e l’impatto della digitalizzazione. Per questo la nuova disciplina mira a rafforzare trasparenza, comparabilità delle offerte, credito responsabile e circolazione transfrontaliera del credito.

Ambito di applicazione ed esclusioni

La disciplina si applica ai contratti di credito conclusi con consumatori, cioè persone fisiche che agiscono per scopi estranei alla loro attività commerciale o professionale. In linea generale copre i crediti fino a 100.000 EUR, includendo anche prodotti prima poco o non regolati in modo adeguato, come alcuni schemi "compra ora, paga dopo", taluni sconfinamenti e scoperti, e alcune dilazioni di pagamento. Restano escluse le principali forme di credito immobiliare, i crediti oltre 100.000 EUR salvo la ristrutturazione di immobili residenziali, il leasing senza opzione di acquisto, alcuni crediti dei datori di lavoro ai dipendenti, i crediti nati da accordi davanti a un giudice o altra autorità e alcune dilazioni di pagamento a breve termine.

Definizioni rilevanti

L’articolo 3 definisce in modo puntuale i concetti chiave: consumatore, creditore, intermediario del credito, contratto di credito, costo totale del credito, TAEG, tasso debitore fisso o variabile, importo totale del credito, supporto durevole, contratto di credito collegato, scoperto, sconfinamento, rimborso anticipato, servizi di consulenza e consulenza sul debito. Tali definizioni delimitano in modo decisivo la portata dell’armonizzazione e, in alcuni punti, lasciano agli Stati membri la possibilità di applicare analogicamente la direttiva anche a fattispecie esterne al suo ambito minimo.

Informazioni gratuite, non discriminazione e pubblicità

Le informazioni fornite al consumatore devono essere gratuite. È inoltre vietata ogni discriminazione fondata su cittadinanza, residenza o altri motivi vietati dalla Carta, salvo differenze giustificate da criteri oggettivi.

Sul piano promozionale, la direttiva impone pubblicità corrette, chiare e non ingannevoli. Se la pubblicità contiene tassi o altri dati numerici sul costo del credito, deve riportare un avvertimento evidente del tipo: "Attenzione! Prendere in prestito denaro costa denaro". Devono comparire anche le informazioni di base, con un esempio rappresentativo, e in formato comprensibile anche su schermi di piccole dimensioni. Sono vietati messaggi che inducano a ritenere che il credito migliori la situazione finanziaria, che i dati di banca dati incidano poco o nulla sulla richiesta di credito, o che il credito sia un sostituto del risparmio.

Informazioni generali e precontrattuali

La direttiva rafforza in modo marcato gli obblighi informativi prima della conclusione del contratto. I creditori, e se del caso gli intermediari del credito, devono rendere sempre disponibili informazioni generali comprensibili e complete sui prodotti di credito. Tali informazioni devono comprendere, tra l’altro, identità del soggetto, finalità del credito, durata, tipi di tasso, esempio rappresentativo di costo e TAEG, costi ulteriori, opzioni di rimborso, condizioni di rimborso anticipato, diritto di recesso, servizi accessori obbligatori e avvertenze sulle conseguenze dell’inadempimento.

Le informazioni precontrattuali devono essere fornite in tempo utile prima che il consumatore sia vincolato, mediante il modulo standardizzato dell’allegato I oppure, per alcune fattispecie particolari, dell’allegato II. Le informazioni fondamentali devono essere ben evidenziate nella prima pagina del modulo e, se necessario, nella seconda. Se il consumatore riceve le informazioni meno di un giorno prima del vincolo, deve ricevere un promemoria sul diritto di recesso tra uno e sette giorni dopo la conclusione o la presentazione dell’offerta vincolante. Su richiesta, deve essere fornita gratuitamente copia della bozza contrattuale, se il creditore intende procedere alla stipula.

Spiegazioni adeguate e offerte personalizzate automatizzate

Oltre alle informazioni standard, il consumatore deve ricevere spiegazioni adeguate, gratuite e personalizzate, tali da consentirgli di valutare se il credito e gli eventuali servizi accessori siano adatti alle sue esigenze e alla sua situazione finanziaria. Le spiegazioni devono coprire le caratteristiche essenziali del contratto, gli effetti economici e giuridici e le conseguenze del mancato pagamento. Gli Stati membri possono adattare modalità e ampiezza delle spiegazioni in base al contesto, al destinatario e al tipo di credito.

Quando viene presentata un’offerta personalizzata basata su trattamento automatizzato di dati personali, il consumatore deve esserne informato in modo chiaro e comprensibile. Restano impregiudicati gli obblighi del GDPR.

Pratiche di commercializzazione, consenso e servizi di consulenza

La direttiva consente la commercializzazione aggregata ma vieta quella abbinata, salvo eccezioni limitate. È possibile, in determinate condizioni, imporre l’apertura di un conto di pagamento o risparmio destinato solo alla gestione o al rimborso del credito, oppure la stipula di una polizza assicurativa, a condizione che il consumatore possa scegliere un assicuratore alternativo con copertura equivalente. La direttiva introduce anche una tutela specifica per i sopravvissuti al cancro, vietando l’uso dei dati oncologici oltre un certo periodo, comunque non superiore a 15 anni dalla fine delle cure.

Il consenso del consumatore non può essere desunto da caselle preselezionate o da altre opzioni predefinite: serve un’azione positiva chiara e inequivocabile. I servizi di consulenza devono essere dichiarati espressamente, regolati da obblighi informativi specifici e prestati nell’interesse del consumatore; gli Stati membri possono vietare l’uso dei termini "consulenza" e "consulente" o prevedere condizioni più severe per l’uso di qualificazioni come "indipendente".

Divieto di credito non sollecitato

È vietata ogni concessione di credito senza previa richiesta ed esplicito consenso del consumatore. Il divieto copre anche l’invio di carte preapprovate non richieste, l’introduzione unilaterale di scoperti o l’aumento del relativo limite, nonché il credito non sollecitato concesso fuori dai locali commerciali. Resta ferma la possibilità di promuovere o offrire credito nel quadro di un rapporto commerciale legittimo, compresa l’offerta al punto vendita per finanziare l’acquisto di beni o servizi.

Valutazione del merito creditizio e banche dati

Uno dei cardini della direttiva è la valutazione approfondita del merito creditizio prima della conclusione del contratto. Il creditore deve valutare, nell’interesse del consumatore e per evitare concessioni irresponsabili, la probabilità che il consumatore possa adempiere agli obblighi contrattuali. La valutazione deve basarsi su informazioni pertinenti e accurate sul reddito, sulle spese e sulla situazione economico-finanziaria, evitando categorie particolari di dati personali e dati provenienti dai social network. Il credito può essere concesso solo se l’esito della valutazione è positivo.

Se la valutazione comporta trattamento automatizzato, il consumatore ha diritto all’intervento umano, a una spiegazione significativa della valutazione e a chiedere un riesame della decisione. In caso di rifiuto, il consumatore deve essere informato senza indugio e, se del caso, indirizzato verso servizi di consulenza sul debito.

La direttiva disciplina anche l’accesso alle banche dati creditizie, imponendo condizioni non discriminatorie per i creditori di altri Stati membri e assicurando che le banche dati contengano almeno arretrati, tipo di credito e identità del creditore. Se la domanda è respinta sulla base di una banca dati, il consumatore deve ricevere gratuitamente gli estremi della banca dati consultata e le categorie di dati considerate. Inoltre deve essere informato della registrazione di eventuali arretrati entro 30 giorni.

Contenuto del contratto e modifiche successive

Il contratto e le sue modifiche devono essere in forma scritta o su supporto durevole, con copia per tutte le parti. L’articolo 21 elenca un contenuto contrattuale molto ampio: tipo di credito, parti, importo e durata, modalità di prelievo, tasso debitore e sue variazioni, TAEG, piano dei pagamenti, ammortamento, spese, penali, garanzie, recesso, rimborso anticipato, mezzi per comunicazioni future, ADR, autorità di vigilanza e contatti dei servizi di consulenza sul debito.

Prima di modificare le condizioni del contratto, il creditore deve informare il consumatore con chiarezza, indicando la modifica, la tempistica di attuazione, i rimedi e l’autorità competente. Anche le variazioni del tasso debitore devono essere comunicate in tempo utile, con indicazione dell’impatto sui pagamenti. Per i tassi legati a benchmark, è ammessa una disciplina più flessibile per la comunicazione periodica.

Scoperto, sconfinamento e rimedi di protezione

La direttiva dedica regole specifiche a scoperti e sconfinamenti, forme di credito ritenute particolarmente sensibili. Per la concessione di scoperto, il consumatore deve ricevere estratti conto almeno mensili; per gli aumenti di tasso o di spese, deve essere informato in anticipo. In caso di riduzione o revoca della concessione, deve ricevere preavviso di 30 giorni e la possibilità di rimborsare l’importo prelevato in 12 rate mensili senza costi aggiuntivi prima dell’esecuzione forzata.

Per lo sconfinamento, il creditore deve informare tempestivamente il consumatore in caso di sconfinamento consistente protratto oltre un mese, fornendo i dati rilevanti e offrendo, se disponibili, servizi di consulenza e rinvio a servizi di consulenza sul debito. Anche qui, in caso di riduzione o cancellazione, è previsto il preavviso e il rimborso dilazionato in 12 rate.

Recesso, contratti collegati e rimborso anticipato

Il consumatore ha diritto di recedere entro 14 giorni senza motivazione. Se non ha ricevuto contratto e informazioni richieste, il termine si estende fino a 12 mesi e 14 giorni, salvo mancata informazione sul diritto di recesso. In caso di recesso, il consumatore deve restituire capitale e interessi entro 30 giorni dalla notifica; il creditore non ha diritto ad altri compensi, salvo spese non rimborsabili alla pubblica amministrazione.

Per i contratti di credito collegati, il recesso dal contratto di acquisto libera anche dal credito collegato. Se i beni o servizi non sono forniti, sono forniti solo in parte o non sono conformi, il consumatore può agire contro il creditore secondo condizioni stabilite dal diritto nazionale. Rimane salva la disciplina nazionale sulla responsabilità solidale.

Il rimborso anticipato è sempre possibile e comporta una riduzione del costo totale del credito per la durata residua. Per il tasso fisso, il creditore può chiedere un indennizzo equo e oggettivamente giustificato entro limiti massimi: 1% se il periodo residuo supera un anno, 0,5% se non lo supera. Non c’è indennizzo per scoperti, contratti assicurativi di garanzia o periodi a tasso variabile. Gli Stati membri possono introdurre una soglia minima fino a 10.000 EUR su 12 mesi.

TAEG e misure contro costi eccessivi

La direttiva stabilisce regole armonizzate per il calcolo del TAEG, rinviando alla formula dell’allegato III e prevedendo ipotesi standard per le diverse strutture di prelievo e rimborso. La Commissione può adottare atti delegati per integrare o aggiornare tali ipotesi se risultano insufficienti.

Gli Stati membri devono adottare misure efficaci per prevenire tassi debitori, TAEG o costi totali eccessivi, ad esempio mediante limiti legali o tassi usurari. Possono anche introdurre divieti o limiti su specifiche commissioni. Tali misure devono essere notificate alla Commissione, che le rende pubbliche; l’ABE ne valuta l’attuazione e l’efficacia.

Norme di condotta, remunerazione e requisiti di professionalità

Creditori e intermediari del credito devono agire in modo onesto, equo, trasparente e professionale, considerando i diritti e gli interessi del consumatore in tutte le fasi, dalla progettazione del prodotto all’esecuzione del contratto. Le politiche di remunerazione non devono incentivare comportamenti contrari a tali obblighi, in particolare nella valutazione del merito creditizio. Per i servizi di consulenza la struttura retributiva non deve dipendere dagli obiettivi di vendita e gli Stati membri possono anche vietare commissioni pagate dal creditore all’intermediario.

Il personale deve possedere e mantenere un livello adeguato di conoscenze e competenze. Gli Stati membri devono fissare requisiti minimi e sottoporre il rispetto di tali requisiti alla vigilanza delle autorità competenti.

Educazione finanziaria, tolleranza e consulenza sul debito

La direttiva promuove l’educazione finanziaria dei consumatori sul debito responsabile e sulla gestione del bilancio, con particolare attenzione ai primi mutuatari e agli strumenti digitali. La Commissione deve valutare e diffondere esempi di migliori pratiche.

In caso di difficoltà di pagamento, i creditori devono applicare misure di tolleranza ragionevoli prima di avviare l’esecuzione forzata. Tali misure possono includere rinegoziazione, estensione della durata, sospensione dei pagamenti, riduzione del tasso, conversione di valuta, remissione parziale o consolidamento del debito. Se la modifica non comporta un aumento significativo del costo totale, non è necessaria una nuova valutazione del merito creditizio.

La direttiva richiede inoltre servizi indipendenti di consulenza sul debito, disponibili a costi limitati, e obbliga i creditori a individuare tempestivamente i consumatori in difficoltà e a indirizzarli verso tali servizi.

Abilitazione, vigilanza, intermediari e cessione del credito

Gli Stati membri devono prevedere un’adeguata procedura di autorizzazione, registrazione e vigilanza per creditori e intermediari del credito, salvo esenzioni per soggetti già vigilati da altri regimi UE e, facoltativamente, per micro, piccole e medie imprese che operano in modo accessorio o concedono dilazioni senza interessi e senza spese significative. Gli intermediari del credito devono indicare nei documenti e nella pubblicità il proprio ruolo, i poteri, gli eventuali vincoli di esclusiva e i compensi, e formalizzare con il consumatore l’accordo sul compenso prima della conclusione del contratto.

In caso di cessione del credito a terzi, il consumatore conserva nei confronti del cessionario le stesse difese opponibili al creditore originario. In via generale, il consumatore va informato della cessione, salvo che il creditore originario continui a gestire il credito in accordo con il cessionario.

Risoluzione delle controversie, autorità competenti e sanzioni

Gli Stati membri devono garantire l’accesso a procedure extragiudiziali adeguate, tempestive ed efficaci, anche per controversie precontrattuali. Devono designare autorità competenti dotate di poteri ispettivi ed esecutivi e di risorse adeguate, nonché predisporre obblighi di segreto professionale e cooperazione tra autorità. La Commissione pubblica l’elenco delle autorità competenti.

Le sanzioni per le violazioni della direttiva devono essere effettive, proporzionate e dissuasive. Gli Stati membri devono notificare alla Commissione le norme sanzionatorie e le modifiche successive. È consentita la pubblicazione delle sanzioni amministrative, salvo rischi gravi per i mercati finanziari o danni sproporzionati.

Recepimento, entrata in vigore e transitorio

La direttiva è entrata in vigore il ventesimo giorno successivo alla pubblicazione nella Gazzetta ufficiale. Gli Stati membri devono adottare e pubblicare le misure di recepimento entro il 20 novembre 2025 e applicarle dal 20 novembre 2026. Devono inoltre comunicare alla Commissione il testo delle disposizioni principali di attuazione. La direttiva 2008/48/CE è abrogata dal 20 novembre 2026, ma continua ad applicarsi ai contratti già in corso fino alla loro scadenza, salvo alcune disposizioni applicabili ai contratti a durata indeterminata già in essere.