Cassazione Civile, Ordinanza n. 17409/2026 del 02/06/2026

Esito

La controversia

La controversia nasce da un decreto ingiuntivo ottenuto per il recupero di somme dovute a saldo di due conti correnti intestati a una società garantita, assistiti da garanzia pignoratizia prestata da un terzo. Il garante ha proposto opposizione deducendo la nullità dei rapporti bancari per mancanza della forma scritta richiesta dall'art. 117 TUB, perché i contratti non sarebbero stati validamente sottoscritti dalla banca. Il Tribunale ha accolto l'opposizione e la Corte d'appello ha confermato il rigetto della domanda monitoria, ritenendo non provata la validità dei contratti per assenza dei documenti contrattuali sottoscritti dalla banca e considerando irrilevante la sola produzione in giudizio di copie recanti la firma del cliente o attestazioni di ricezione. La società cessionaria del credito ha quindi proposto ricorso per cassazione con tre motivi: (1) violazione dell'art. 117 TUB e del principio di diritto affermato dalle Sezioni Unite, sostenendo che la Corte territoriale avesse erroneamente ritenuto necessaria la sottoscrizione della banca per la validità dei contratti; (2) violazione dei canoni ermeneutici contrattuali degli artt. 1362, 1366 e 1367 c.c., per non avere la Corte valutato il comportamento complessivo delle parti e l'esecuzione del rapporto, in particolare la predisposizione del testo, la raccolta della firma del cliente e l'invio degli estratti conto; (3) violazione dei canoni di interpretazione degli artt. 1362, 1363, 1367, 1368 e 1369 c.c. e vizio di motivazione, in relazione a un ulteriore rapporto di affidamento, per avere la Corte ritenuto insussistente il credito per mancata prova del relativo contratto.

La decisione

La Corte di cassazione ha accolto il primo e il secondo motivo, assorbendo il terzo. Ha cassato la sentenza impugnata e ha rinviato alla Corte d'appello di Ancona in diversa composizione, anche per le spese del giudizio di legittimità. La Corte ha ritenuto erronea la decisione di merito perché, in tema di contratti bancari soggetti a forma scritta ad substantiam, il requisito formale deve essere inteso in senso funzionale: è sufficiente che il contratto sia redatto per iscritto, consegnato al cliente e da questi sottoscritto, potendo il consenso della banca desumersi da comportamenti concludenti quali la predisposizione del contratto, la raccolta della firma del cliente, la consegna dell'esemplare e l'esecuzione del rapporto. La Corte territoriale aveva invece valorizzato solo la mancata produzione del documento sottoscritto dalla banca, trascurando i comportamenti concludenti e il dato della consegna dell'esemplare al cliente.

Norme richiamate

• art. 117 TUB

  La forma scritta nei contratti bancari va letta in chiave funzionale e di protezione del cliente; non è necessaria, ai fini della validità, la sottoscrizione della banca se il contratto è redatto per iscritto, consegnato al cliente e da questi sottoscritto, potendo il consenso dell'istituto desumersi da comportamenti concludenti.

• art. 127 TUB

  versione applicabile ratione temporis

  Il regime allora vigente richiamato dalla Corte confermava che la nullità in materia bancaria aveva connotazione di protezione e poteva essere fatta valere solo dal cliente.

• art. 23 TUF

  La Corte richiama per analogia la disciplina dei servizi di investimento: il vincolo di forma comprende anche la consegna del documento, ma la mancata consegna non incide sulla validità; la nullità è di protezione ed è azionabile solo dal cliente.

• art. 1325 c.c.

  Il requisito della forma deve essere inteso non in senso strutturale, ma funzionale, avuto riguardo alla finalità propria della normativa di protezione.

• artt. 1362, 1363, 1366, 1367, 1368, 1369 c.c.

  I canoni ermeneutici richiedono di valutare il comportamento complessivo delle parti e l'esecuzione del rapporto, non limitandosi al solo momento della produzione in giudizio del documento.

• art. 360 c.p.c.

  Sono i parametri invocati per denunciare violazione di legge e vizio di motivazione; la Corte accoglie le censure di violazione di legge e assorbe il vizio motivazionale.

Massime di principio

• Nei contratti bancari per i quali è richiesta la forma scritta ad substantiam, il requisito è soddisfatto quando il contratto sia redatto per iscritto, consegnato al cliente e sottoscritto da quest'ultimo, potendo il consenso della banca risultare da comportamenti concludenti incompatibili con la mancata adesione al regolamento contrattuale.
• La mancata sottoscrizione del testo da parte della banca non comporta, di per sé sola, la nullità del contratto bancario, se la finalità protettiva della norma risulta raggiunta e il rapporto è stato concretamente eseguito secondo le condizioni pattuite.
• In presenza di copie contrattuali recanti l'attestazione di ricezione dell'esemplare e dell'accettazione, il giudice deve verificare anche gli elementi esterni e successivi alla stipula, come la predisposizione del modulo, la raccolta della firma del cliente, la consegna del documento e l'esecuzione del rapporto.
• Quando il giudice di merito ignora comportamenti concludenti e si arresta alla sola mancanza del documento sottoscritto dalla banca, incorre in violazione dei criteri di interpretazione e nella falsa applicazione della disciplina sulla forma del contratto bancario.
• La nullità di protezione in materia bancaria e finanziaria va letta in coerenza con la funzione di tutela del cliente e non può essere dichiarata in modo meramente formalistico, senza verificare se la disciplina imperativa sia stata sostanzialmente osservata.

Come è indicizzato