Regolamento (UE) 2021/1230

Regolamento (UE) 2021/1230 relativo ai pagamenti transfrontalieri nell’Unione

Il regolamento codifica il precedente regolamento (CE) n. 924/2009, con l’obiettivo di rendere più omogeneo il costo dei pagamenti transfrontalieri rispetto ai pagamenti nazionali e di rafforzare la trasparenza delle commissioni di conversione valutaria. Il legislatore UE richiama espressamente la necessità di favorire il corretto funzionamento del mercato interno, evitare frammentazioni e garantire un’informazione più chiara e comparabile per gli utenti di servizi di pagamento.

Ambito di applicazione

Il regolamento si applica ai pagamenti transfrontalieri in euro e, per gli Stati membri non appartenenti all’area euro che abbiano effettuato la notifica prevista dall’articolo 13, anche ai pagamenti transfrontalieri nella loro valuta nazionale. Gli articoli 4 e 5, tuttavia, hanno un ambito più ampio e si applicano a tutti i pagamenti nazionali e transfrontalieri denominati in euro o nella valuta nazionale di uno Stato membro diverso dall’euro, quando sia presente un servizio di conversione valutaria. Restano esclusi i pagamenti effettuati da prestatori di servizi di pagamento per proprio conto o per conto di altri prestatori di servizi di pagamento.

Definizioni rilevanti

L’articolo 2 contiene un impianto definitorio essenziale per l’applicazione uniforme del regolamento. Tra le nozioni centrali figurano il pagamento transfrontaliero, il pagamento nazionale, il pagatore, il beneficiario, l’operazione di pagamento, l’ordine di pagamento, la commissione, il prestatore di servizi di pagamento e l’utilizzatore di servizi di pagamento. Sono inoltre definiti il consumatore e la microimpresa, nonché istituti tipici dei pagamenti SEPA e degli addebiti diretti, come commissione interbancaria, addebito diretto e sistema di addebito diretto.

Parità delle commissioni tra pagamenti transfrontalieri e nazionali

Il cuore del regolamento è l’articolo 3, che impone la parità delle commissioni: per i pagamenti transfrontalieri in euro, le commissioni devono essere uguali a quelle applicate dal medesimo prestatore per i corrispondenti pagamenti nazionali dello stesso valore nella valuta nazionale dello Stato membro in cui è situato il prestatore di servizi di pagamento dell’utilizzatore. Per gli Stati membri che abbiano esteso l’applicazione del regolamento alla propria valuta nazionale, la medesima logica vale anche per i pagamenti transfrontalieri in tale valuta. Il prestatore deve individuare il pagamento nazionale corrispondente; ove necessario, le autorità competenti possono adottare linee guida, coordinandosi tra loro nel comitato dei pagamenti. La disciplina della parità non si applica alle commissioni di conversione valutaria.

Trasparenza delle commissioni di conversione valutaria

Gli articoli 4 e 5 introducono una disciplina dettagliata in materia di conversione valutaria. Per le operazioni basate su carta, le commissioni devono essere espresse come maggiorazione percentuale rispetto agli ultimi tassi di cambio di riferimento in euro pubblicati dalla BCE e comunicate prima dell’avvio dell’operazione. I prestatori devono anche pubblicare tali maggiorazioni su una piattaforma elettronica accessibile e comprensibile. Nei servizi di conversione presso ATM o punto vendita, devono inoltre essere forniti l’importo da pagare al beneficiario nella valuta da questi utilizzata e l’importo totale nella valuta del conto del pagatore, con indicazione chiara sul dispositivo e documentazione su supporto durevole.

Il pagatore deve poter scegliere di rifiutare la conversione offerta sul posto e pagare nella valuta del beneficiario, lasciando la conversione al proprio prestatore di servizi di pagamento. Il prestatore del pagatore deve poi inviare messaggi elettronici informativi dopo ogni operazione in valuta diversa da quella del conto, con invio mensile per operazioni successive nella stessa valuta; il canale di comunicazione va concordato con l’utente, che può anche chiedere di non ricevere tali messaggi, e per i non consumatori le parti possono escludere in tutto o in parte tale disciplina. Per i bonifici avviati online tramite sito o app del prestatore, l’articolo 5 impone la comunicazione preventiva di spese stimate di conversione, dell’importo totale stimato del bonifico e dell’importo da trasferire al beneficiario nella valuta di quest’ultimo.

Automazione dei pagamenti e utilizzo di IBAN/BIC

L’articolo 6 mira a facilitare l’automazione e l’esecuzione corretta dei pagamenti. Il prestatore deve comunicare all’utilizzatore, ove applicabile, l’IBAN del conto e il BIC del prestatore stesso, anche negli estratti conto, senza alcun addebito. Se il cliente chiede un pagamento transfrontaliero senza fornire l’IBAN e, se richiesto dal regolamento (UE) n. 260/2012, il BIC, possono essere applicate commissioni supplementari, purché siano adeguate e corrispondenti ai costi e siano comunicate prima che l’utente sia vincolato. Inoltre, i fornitori di beni e servizi che accettano pagamenti soggetti al regolamento devono comunicare ai clienti il proprio IBAN e il BIC del proprio prestatore di servizi di pagamento.

Bilancia dei pagamenti e raccolta dati

L’articolo 7 esclude la possibilità per gli Stati membri di imporre ai prestatori obblighi nazionali di segnalazione basati sui pagamenti per finalità statistiche di bilancia dei pagamenti, pur consentendo la raccolta di dati aggregati o di altre informazioni facilmente accessibili, a condizione che ciò non interferisca con il trattamento diretto dei pagamenti e sia pienamente automatizzabile. Rimangono comunque fermi gli obblighi di dichiarazione previsti da altre normative, come quelle antiriciclaggio e fiscali.

Vigilanza, reclami, ricorsi e cooperazione

Gli articoli 8, 9, 10 e 11 attribuiscono agli Stati membri il compito di designare autorità competenti, garantire controlli efficaci e istituire procedure di reclamo e di ricorso extragiudiziale per le controversie tra utenti e prestatori di servizi di pagamento. Le autorità devono anche informare i reclamanti dell’esistenza delle procedure extragiudiziali. Gli Stati membri possono limitare l’applicazione delle procedure extragiudiziali ai consumatori e alle microimprese, dandone comunicazione alla Commissione. Per le controversie transfrontaliere, è richiesta una cooperazione attiva e rapida tra autorità competenti e organismi di ricorso dei diversi Stati membri.

Sanzioni, estensione della disciplina e riesame

L’articolo 12 impone agli Stati membri di stabilire sanzioni efficaci, proporzionate e dissuasive per le violazioni del regolamento. L’articolo 13 prevede una procedura di notifica per gli Stati membri non euro che intendano estendere la disciplina alla propria valuta nazionale; l’estensione diventa efficace quattordici giorni dopo la pubblicazione della notifica nella Gazzetta ufficiale dell’Unione europea. L’articolo 14 prevede una relazione della Commissione entro il 19 aprile 2022, con valutazioni sull’applicazione della parità delle commissioni, sull’andamento delle commissioni e dei volumi, sull’efficacia degli obblighi informativi in materia di conversione valutaria e sulla fattibilità di ulteriori misure, incluse l’estensione a tutte le valute dell’Unione e l’eventuale possibilità di bloccare la conversione offerta da soggetti diversi dal prestatore del pagatore.

Abrogazione ed entrata in vigore

Il regolamento abroga il regolamento (CE) n. 924/2009 e sostituisce i riferimenti al testo abrogato secondo la tavola di concordanza. Entra in vigore il ventesimo giorno successivo alla pubblicazione nella Gazzetta ufficiale dell’Unione europea ed è direttamente applicabile in tutti gli Stati membri.